Combien puis-je emprunter ? Calculez-le ici !

Combien pouvez-vous emprunter ?

Pour acheter une maison, il faut généralement contracter un prêt hypothécaire. Le montant que vous pouvez emprunter, soit votre capacité d’emprunt, est déterminé par la banque sur la base de plusieurs critères :

Revenu net : cela comprend vos revenus mensuels, tels que le salaire, les pensions alimentaires, les allocations familiales et d’éventuels revenus locatifs.
Charges fixes : il s’agit de vos crédits en cours, de votre loyer actuel (le cas échéant), de l’énergie, des télécoms, des assurances, etc.
Le reste à vivre (budget subsistant) : ce qu’il reste de votre revenu net après déduction des charges fixes constitue votre budget de vie. Ce montant est destiné à vos besoins quotidiens (courses, vêtements, soins personnels, etc.).
Taux et durée : optez-vous pour un prêt sur 15, 20 ou 25 ans ? Une durée plus longue réduit vos mensualités, mais augmente le coût total des intérêts sur toute la période.
Situation familiale : un couple dispose souvent de deux revenus pour supporter les charges, alors qu’un célibataire est seul responsable du remboursement. La banque exige toujours qu’il vous reste un montant minimum chaque mois pour vivre. C’est ce qu’on appelle le reste à vivre. Les enfants à charge influencent évidemment ce montant.
Apport personnel (fonds propres) : pour l’achat d’un logement, vous devez généralement apporter vous-même 10 à 20 % du prix d’achat. Les banques financent habituellement jusqu’à 90 % de la valeur du bien. En d’autres termes, vous payez les 10 % restants, ainsi que les frais de notaire et les droits d’enregistrement, avec vos propres économies.

Plus votre apport personnel est élevé, plus le risque pour la banque est faible, ce qui peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux.

Il existe aussi des solutions si vous souhaitez emprunter avec un apport limité. La banque peut, par exemple, allonger la durée du prêt. En Wallonie ou à Bruxelles, vous pouvez également solliciter des organismes publics (comme la SWCS ou le Fonds du Logement) pour obtenir un crédit pour un logement modeste, ces organismes pouvant parfois financer un pourcentage plus élevé.

Nouvelle construction ou rénovation : dans le cas d’un projet de rénovation, la banque tient compte de la plus-value du bien après les travaux, mais vous devrez prouver que vous avez la capacité financière de supporter le coût du chantier.

Exemple de calcul pour la maison de vos rêves

Les données de base :

Revenu mensuel net : 2.300 €
Prix d’achat du logement : 330.000 €
Apport personnel : 120.000 €
Montant à emprunter : 210.000 €
Taux et durée : 3,15 % sur 25 ans

La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur estimée de votre logement. Elle indique quelle part de l’habitation est financée par le prêt. Une quotité élevée (par exemple plus de 90 %) représente un risque plus important pour la banque, ce qui peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé.

Calcul : quotité = (210.000 / 330.000) x 100 = 63,6 %

Qu’est-ce que cela signifie ?

Vous êtes bien en dessous de la limite des 90 %. Les banques considèrent cela comme un excellent dossier. Vous rembourserez 994,76 € par mois, ce qui signifie que vous consacrez 43,2 % de votre salaire au remboursement de votre prêt hypothécaire. Bien que ce chiffre soit légèrement supérieur à la norme classique de 40 %, cela ne pose souvent pas de problème pour une banque car votre reste à vivre (1.305,24 €) est largement supérieur au seuil critique pour un célibataire. Pour une personne seule, on vise généralement un reste à vivre d’au moins 1.100 €.

Attention : n’oubliez pas qu’en plus de l’apport de 120.000 €, vous devez financer les frais d’acquisition (tels que les droits d’enregistrement et les frais de notaire) par vos propres moyens. Prévoyez une réserve supplémentaire d’environ 15.000 € à cet effet.

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Tarifs officiels : [brand name] utilise les tarifs officiels pour calculer vos mensualités. Ces tarifs figurent sur la « fiche de tarifs », le document officiel de la banque listant les taux actuels. Cela nous permet de vous donner un calcul précis selon la formule, le taux, le montant et la durée choisis.
Marge de négociation : en comparant via [brand name], vous visualisez aussi la marge de négociation. C’est la différence entre le taux moyen affiché et le taux réellement obtenu après négociation par nos utilisateurs. Cela vous donne une idée de la ristourne que vous pouvez obtenir.
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Questions fréquemment posées

Combien peut-on emprunter en étant seul ?

La banque examine plusieurs facteurs :

Charges mensuelles : le montant total consacré aux frais fixes (crédit, assurances, énergie, etc.). Pour un célibataire, ces charges pèsent plus lourd car elles ne sont pas partagées.
Reste à vivre : après le paiement des charges, la banque estime qu’un célibataire a besoin d’environ 1.100 € pour vivre confortablement.
Apport personnel : en Belgique, il faut généralement prévoir au moins 10 % du prix d’achat en fonds propres.

Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?

En règle générale, la charge totale de la dette ne doit pas dépasser 33 à 40 % de votre revenu net. Il faut qu’il vous reste assez pour vivre : environ 1.100 € pour un célibataire et 1.500 € pour un couple.

Qu’est-ce qu’une fiche de tarifs ?

C’est un document qui montre comment le taux varie selon :

La durée (10, 20, 25 ans).
La quotité (emprunter moins de 80 % de la valeur offre souvent un meilleur taux qu’à 90 %).
La formule (taux fixe ou variable).