Reprise d’encours du prêt hypothécaire

Qu’est-ce qu’une reprise d’encours de votre prêt hypothécaire ?

Lors d’une reprise d’encours, vous empruntez à nouveau le capital déjà remboursé de votre crédit hypothécaire en cours auprès de la même banque. Cela se fait sous la garantie hypothécaire existante, généralement votre maison. Il n’est donc pas nécessaire de constituer une nouvelle garantie.

Combien coûte une reprise d’encours ?

Avec une reprise d’encours de votre prêt hypothécaire, vous ne payez pas de frais de notaire ni de frais d’hypothèque car vous n’avez pas besoin de passer devant le notaire. Vous payez toutefois des frais de dossier. Ces frais de dossier sont identiques à ceux d’un prêt standard : maximum 350 euros. 

Attention : si vous n’avez pas encore fini de rembourser votre ancien crédit hypothécaire, cette reprise d’encours s’ajoute à votre prêt en cours. La banque vérifiera à nouveau si vos revenus sont suffisants pour rembourser ces deux charges mensuelles.

Conditions de la reprise d’encours

Pour une reprise d’encours de crédit hypothécaire, certaines conditions s’appliquent évidemment :

• La même banque : une reprise d’encours ne peut se faire qu’auprès de votre propre banque.
• Remboursement dans les 30 ans : quiconque contracte un prêt hypothécaire doit consentir une hypothèque sur un ou plusieurs de ses biens immobiliers. Cette hypothèque est enregistrée au bureau de Sécurité juridique. C’est ce qu’on appelle une inscription hypothécaire. Si vous effectuez une reprise d’encours, elle se fait au sein de la même inscription hypothécaire que le prêt initial. Comme une inscription hypothécaire est toujours valable 30 ans, votre prêt hypothécaire en cours et votre reprise d’encours doivent être remboursés dans ce délai. Exemple : si vous effectuez une reprise d’encours après 15 ans, la durée maximale du nouveau crédit n’est plus que de 15 ans.
• Nouvelles conditions : lors d’une reprise d’encours, ce sont les conditions et le taux d’intérêt en vigueur au moment de la reprise qui s’appliquent. Les conditions de votre prêt initial ne sont donc pas d’application.
• Emprunter le montant maximum remboursé : le montant que vous empruntez à nouveau lors d’une reprise d’encours ne peut pas dépasser le montant que vous avez déjà remboursé de votre prêt hypothécaire initial.

Pourquoi réutiliser votre hypothèque ?

Le fait qu’une reprise d’encours soit intéressante ou non dépend de plusieurs facteurs. Comparateur.be liste pour vous quelques avantages :

• Travaux de rénovation : si votre prêt actuel n’est pas encore remboursé, vous pouvez emprunter à nouveau le capital remboursé. C’est pratique si vous prévoyez, par exemple, des travaux de rénovation, une nouvelle terrasse ou une piscine.
• Seconde résidence : pour une deuxième habitation, vous pouvez emprunter (en partie) via une reprise d’encours d’un prêt conclu précédemment. Si la reprise n’est pas suffisante, vous pouvez compléter avec un prêt supplémentaire.
• Pas de frais de notaire ni d’hypothèque : au lieu de conclure un tout nouveau prêt hypothécaire pour vos travaux, la reprise est moins chère. Vous ne payez que les frais de dossier.
• Possible à tout moment : vous pouvez opter pour une reprise d’encours à tout moment durant la durée de votre crédit logement actuel. Même si votre prêt est déjà entièrement remboursé, vous pouvez effectuer une reprise si la durée totale avec la reprise incluse ne dépasse pas 30 ans.
• Libre choix de la durée : vous choisissez vous-même la durée de votre reprise d’encours. Elle ne doit pas nécessairement être identique à celle de votre prêt initial.

Que pouvez-vous financer avec une reprise d’encours ?

Vous pouvez financer divers projets :

• Travaux de rénovation généraux (salle de bain, chambre d’enfant).
• Une piscine, une terrasse ou un jardin.
• Une seconde résidence, comme une maison de vacances.
• Des panneaux solaires.
• Une pompe à chaleur.
• L’isolation de la toiture.

Bon à savoir : si votre logement a plus de 10 ans et n’est pas loué, vous pouvez rénover au taux de TVA réduit.

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