En général, vous pouvez emprunter jusqu’à 90% du prix d’achat de votre habitation. En pratique, les jeunes empruntent 85% du montant d’achat en moyenne. Si vous y ajoutez les frais liés à l’achat et au crédit, vous aurez besoin de près de 60.000 euros de fonds propres pour acquérir en Wallonie l’habitation moyenne achetée par des personnes de (moins de) 35 ans. A Bruxelles, ce montant peut même s’élever à plus de 130.000 euros. Comment obtenir un tel montant?
EN BREF
- 60.000 à 130.000 euros: il s’agit du montant moyen des fonds propres dont vous avez besoin pour contracter un prêt immobilier en Wallonie ou à Bruxelles si vous avez (moins de) 35 ans
- En restant habiter longtemps chez vos parents tout en travaillant, vous pourrez épargner jusqu’à 1.000 euros par mois
- Demandez également un don ou un prêt à vos (grands-)parents
Dans les années 2010, les jeunes emprunteurs pouvaient encore souvent emprunter plus de 90% du prix d’achat de leur habitation. Entretemps, la Banque Nationale a imposé des règles plus strictes en ce qui concerne le montant maximal des prêts immobiliers que les banques peuvent accorder. Aujourd’hui, seuls 24% des prêts immobiliers dépassent le pourcentage de 90%, selon la Banque Nationale. Pour les jeunes emprunteurs, on peut actuellement plutôt compter sur 85% en moyenne, selon Notaire.be.
De quel apport propre s’agit-il?
Selon Notaire.be, en 2025, les jeunes de (moins de) 35 ans ont dû payer en moyenne 264.466 euros pour l’achat de leur habitation en Wallonie. Ceci correspond à un apport propre de 39.669,90 euros, en supposant qu’ils aient pu emprunter 85% du montant d’achat. Lorsqu’il s’agit de la seule et unique habitation achetée avec des droits d’enregistrement, il faut y ajouter en Wallonie environ 12.522,69 euros de frais d’achat, ainsi que 350 euros de frais de dossier au maximum et 6.013,50 euros de frais d’acte pour le crédit. Ainsi, le montant global s’élève à 58.556,09 euros. Toutefois, il faut encore y ajouter l’assurance solde restant dû.
A Bruxelles, en 2025, les jeunes de (moins de) 35 ans ont dû payer en moyenne 513.677 euros pour l’achat de leur habitation. Si vous pouvez emprunter 85% de ce montant, vous aurez besoin d’un apport propre de 77.051,55 euros pour le crédit au total. Il faut encore y ajouter environ 44.686,42 euros de frais d’achat (en supposant qu’il s’agisse à nouveau de la seule et unique habitation achetée avec des droits d’enregistrement, sauf sur la première tranche de 200.000 euros), 350 euros de frais de dossier au maximum et 10.069,62 euros de frais liés au crédit. Au total, le montant des fonds propres s’élève à 132.157,59 euros ainsi.
Comment obtenir ces fonds propres?
En restant habiter chez vos parents après vos études, tout en travaillant, vous pourrez facilement épargner 1.000 euros par mois. Si vous tenez le coup pendant 3 ans, vous aurez déjà épargné 36.000 euros. Si vous avez également eu des jobs de vacances durant vos études, vous aurez pu mettre de côté un montant encore plus considérable.
Vous pouvez également demander de l’aide financière à vos (grands-)parents. Ils peuvent vous faire un don bancaire. S’ils ne le font pas enregistrer, vous ne devrez pas payer de droits de donation en tant que bénéficiaire, sauf au cas où la personne qui vous a fait ce don, décèderait pendant la période ‘suspecte’. Dans ce cas, le fisc ajoutera le montant de la donation à votre succession et vous devrez payer des droits de succession sur ce montant en tant qu’héritier. En Wallonie et à Bruxelles, cette période s’élève à 5 ans.
Avec un peu de chance, vos parents ont peut-être déjà ouvert un compte d’épargne à votre nom (avec le montant de vos allocations familiales, par exemple). Vos parents pourraient investir ce montant tous les mois via un plan d’investissement (ensemble avec la prime de naissance).
Ou vous demandez un prêt à vos parents
Il s’agit d’une autre option assez courante, selon Notaire.be. Il se peut que vos parents la préfèrent parce qu’ils pensent qu’ils auront eux-mêmes besoin de cet argent plus tard. Mieux vaut déterminer ensemble par écrit toutes les modalités du prêt, telles que la durée et le montant des mensualités.