Lorsqu’on achète un logement en contractant un crédit hypothécaire, on verse chaque mois une somme à la banque, mais on devient entre-temps propriétaire. Lorsqu’on est locataire, en revanche, on contribue surtout à constituer le patrimoine de quelqu’un d’autre. Que gagne-t-on à commencer immédiatement à rembourser un prêt immobilier ? Nous faisons les comptes.
EN BREF
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Loyers moyens en Wallonie : 809 euros par mois pour un appartement, 922 euros pour une maison mitoyenne.
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Loyers moyens à Bruxelles : 2 031 euros par mois pour une maison mitoyenne, 1 299 euros pour un appartement.
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Intérêts économisés en évitant de louer pendant cinq ans avant d’acheter : 29 611,74 euros en Wallonie, 65 229,34 euros à Bruxelles.
Les Belges achètent en moyenne leur premier logement à l’âge de 32 ans, selon une enquête de KBC. À cet âge, il est fort probable que vous ayez d’abord été locataire et que vous ne soyez plus resté chez vos parents. Imaginons que vous ayez loué un logement pendant cinq ans avant d’acheter votre propre maison ou appartement. Vous auriez alors déjà pu investir un capital conséquent dans votre propre bien immobilier, au lieu de le « perdre » dans le paiement des loyers.
Des milliers d’euros de loyer
Actuellement, le loyer moyen s’élève à 922 euros par mois en Wallonie pour une maison mitoyenne et à 809 euros pour un appartement, selon la fédération immobilière francophone Federia. À Bruxelles, les loyers moyens sont plus élevés : 2 031 euros pour une maison mitoyenne et 1 299 euros pour un appartement. À ces tarifs, vous auriez donc payé entre 48 540 et 55 320 euros de loyer en Wallonie après cinq années de location. À Bruxelles, la facture s’élèverait entre 77 940 et 121 860 euros.
En tant que primo-acquéreur, vous pouvez emprunter en moyenne 85 % du prix d’achat d’un logement. Vous pourriez donc emprunter 226 130,60 euros en Wallonie si vous achetez une maison au prix moyen actuel de 266 036 euros. Votre apport personnel s’élèverait alors à 39 905,40 euros, auxquels s’ajouteraient 12 581,55 euros de frais d’achat et 6 041,57 euros de frais de crédit. Nous partons également du principe qu’il s’agit de votre habitation propre et unique et que vous achetez en payant des droits d’enregistrement.
Sur 25 ans, vous pouvez actuellement emprunter à un taux moyen de 3,77 %, à condition de bien négocier. C’est ce qui ressort des offres que les visiteurs de Comparateur.be partagent avec le site. Si vous empruntez 226 130,60 euros sur 25 ans à 3,77 %, votre remboursement mensuel s’élève à 1 157,25 euros.
À Bruxelles, vous empruntez 520 092,05 euros si nous partons du prix d’achat moyen actuel de 611 873 euros et du principe que la banque vous accorde un financement à hauteur de 85 %. Il faut alors prévoir 91 780,95 euros d’apport personnel, 82 204,61 euros de frais d’achat et 11 305,60 euros de frais de crédit. Si vous empruntez 520 092,05 euros à 3,77 % sur 25 ans, vous remboursez chaque mois 2 661,62 euros.
Le loyer ne suffit pas
Il ne suffit donc pas de consacrer le montant du loyer moyen au remboursement pour financer le prix d’achat moyen d’un logement. Ni en Wallonie, ni a fortiori à Bruxelles. En revanche, si vous étiez resté cinq années supplémentaires chez vos parents, vous auriez pu mettre de côté jusqu’à 55 320 euros de fonds propres supplémentaires en Wallonie. Et nous ne tenons même pas compte des éventuels rendements générés par cet argent pendant cette période, par exemple sur un compte d’épargne.
Dans notre exemple, vous ne devriez alors emprunter que 64 % du prix d’achat, soit 170 810,60 euros. Si vous empruntez ce montant sur 25 ans à un taux fixe de 3,77 %, votre remboursement mensuel s’élève encore à 874,14 euros. Au total, vous économisez donc 29 611,74 euros d’intérêts.
À Bruxelles, il vous faudrait encore emprunter 398 232,05 euros, soit 76 % du prix d’achat, si vous pouviez mettre de côté les 121 860 euros que vous auriez autrement consacrés au paiement des loyers. Sur 25 ans, à un taux fixe de 3,77 %, votre remboursement mensuel s’élèverait alors à 2 037,99 euros. Au total, vous économisez pas moins de 65 229,34 euros d’intérêts.