Chaque automobiliste y est un jour ou l’autre confronté : des dégâts à la carrosserie ou au pare-brise causés par des projections de gravillons ou par du vandalisme. Mais dans quelle mesure êtes-vous couvert contre ces dommages ? Et n’est-il pas parfois préférable de payer vous-même les petites réparations ?
EN BREF
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Responsabilité civile (RC) : aucune couverture pour les dégâts causés à votre propre voiture, uniquement pour les dommages occasionnés à des tiers.
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Mini-omnium : couvre le bris de glace (comme un impact de gravillon dans le pare-brise), mais pas les rayures ni les bosses sur la carrosserie.
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Omnium complète : couvre les dommages causés à votre propre véhicule, notamment le vandalisme, les rayures et les bosses.
Comment un assureur détermine-t-il si les dégâts à votre voiture sont couverts ?
Lorsqu’un assureur détermine quels dégâts automobiles sont couverts ou non, il les évalue sur la base de plusieurs critères.
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Usure : l’« usure » comprend tous les problèmes qui peuvent apparaître en raison du vieillissement et du passage du temps. Pensez par exemple à un pneu que vous devez remplacer parce que sa bande de roulement est usée : il s’agit d’un processus inévitable et, par conséquent, ce type de dommage n’est pas assuré.
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Événement spécifique : les rayures, les bosses et les impacts de gravillons sont considérés comme les conséquences d’un événement spécifique et sont donc presque toujours couverts. À condition, bien sûr, d’avoir souscrit le bon type d’assurance !
Que couvre l’assurance auto RC obligatoire ?
L’assurance légalement obligatoire de responsabilité civile (RC) couvre uniquement les dommages matériels que vous causez à la partie adverse lors d’un accident. Les dégâts causés à votre propre voiture ne sont pas couverts. Cela vaut également pour une rayure ou une bosse due à un acte de vandalisme.
Si une autre personne endommage votre voiture, vous devez en principe payer vous-même les réparations avec une assurance RC. Vous avez souscrit une assurance protection juridique complémentaire ? Dans ce cas, celle-ci peut vous aider à identifier l’auteur des dégâts et, si nécessaire, assister un avocat afin de récupérer les frais de réparation.
Que se passe-t-il si vous avez une mini-omnium ?
Une mini-omnium couvre notamment le bris de glace. Si, par exemple, un « impact » apparaît sur le pare-brise à la suite de projections de gravillons, celui-ci peut être réparé via cette assurance. Les assureurs collaborent souvent avec des réparateurs agréés. Dans de nombreux cas, cela permet d’éviter de payer la franchise lors de la réparation d’un impact.
Les dégâts liés au bris de glace n’ont généralement pas d’influence sur vos années sans sinistre, de sorte que la prime de votre assurance auto n’augmente pas. Attention : une mini-omnium ne couvre pas les rayures ni les bosses sur la carrosserie.
Quand une omnium complète est-elle utile ?
Pour bénéficier d’une protection complète de la carrosserie, il faut une omnium complète. Il s’agit de la seule police qui couvre pratiquement tous les dégâts causés à votre propre voiture, par exemple après avoir heurté un poteau, en cas de vandalisme, de rayures ou de bosses.
Qu’en est-il des dégâts causés dans une station de lavage ?
Des rayures ou des bosses peuvent également apparaître dans une station de lavage. De nombreux exploitants affichent des panneaux indiquant par exemple « Nous ne sommes pas responsables des accidents éventuels ». Sur le plan juridique, l’exploitant doit toutefois veiller à ce que la voiture ressorte de la station de lavage sans dommages.
Si votre voiture est endommagée dans une station de lavage, vous devez pouvoir démontrer que l’exploitant a commis une faute et qu’il existe un lien direct entre cette faute et les dégâts. Pensez par exemple à un défaut au niveau des brosses qui provoquerait des rayures sur le toit.
Suivez ces étapes si votre voiture est endommagée dans une station de lavage :
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Contrôlez votre voiture : inspectez soigneusement le véhicule dès que vous quittez la station de lavage.
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Signalez immédiatement les dégâts : adressez-vous à l’exploitant avant de quitter les lieux.
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Remplissez le formulaire : complétez un constat d’accident avec l’exploitant.
C’est l’assurance responsabilité civile de l’exploitant qui indemnise les dégâts si une faute de sa part peut être démontrée. Avec une omnium complète, votre propre assureur indemnise souvent les dégâts dans un premier temps, puis récupère le montant auprès de l’exploitant. Si la responsabilité de l’exploitant est établie, la franchise payée est également remboursée.
Quand vaut-il mieux payer soi-même les dégâts ?
Il n’est pas toujours judicieux de déclarer immédiatement les petits dégâts à votre assureur. Dans certains cas, un sinistre déclaré peut entraîner une perte d’années sans sinistre ou une augmentation de la prime d’assurance.
Pour des dégâts limités, comme une légère rayure, il peut être financièrement plus intéressant de prendre vous-même en charge les frais de réparation. Demandez donc toujours d’abord un devis au garage afin de comparer le coût des réparations avec l’éventuelle perte de réduction sur votre prime d’assurance.
