Lorsqu’on achète une maison, le terme « assurance solde restant dû » revient sans cesse. C’est un élément crucial de votre projet immobilier, mais souvent aussi un poste de dépense important. En quoi consiste exactement cette assurance, pourquoi la comparer est-il payant et pouvez-vous en changer en cours de contrat ? Comparateur.be fait le point sur les 5 éléments clés.
EN BREF
- Protection : l’assurance solde restant dû rembourse (une partie de) votre prêt en cas de décès, afin que vos proches n’héritent pas de vos dettes.
- Changer de contrat : depuis le 1er juin 2024, vous pouvez changer d’assureur sans frais après un tiers de la durée de votre crédit.
- Économies : en comparant les primes, vous pouvez économiser des centaines d’euros, même si vous avez déjà un contrat en cours.
1. L’assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?
En Belgique, l’assurance solde restant dû n’est pas légalement obligatoire, mais dans la pratique, elle est presque toujours une condition sine qua non pour obtenir un crédit hypothécaire. Elle sert en effet de garantie pour la banque.
Plus important encore : c’est une protection intelligente pour vous et votre famille. Si vous décédez avant que votre prêt ne soit intégralement remboursé, cette assurance couvre le solde restant. L’assureur verse le montant dû directement au créancier. Ainsi, votre partenaire ou vos enfants n’ont pas à se soucier des mensualités. Pour les moins de 35 ans, c’est un investissement particulièrement intéressant car la prime est très abordable vu l’espérance de vie élevée. Plus vous avancez en âge, plus le risque augmente pour l’assureur, et donc plus la prime est élevée.
2. Quelle formule choisir pour votre couverture ?
C’est vous qui déterminez quel pourcentage du montant emprunté vous souhaitez assurer. Deux scénarios sont fréquents pour les couples :
- Couverture 50 % + 50 % : chaque partenaire assure la moitié du prêt. En cas de décès, le survivant doit continuer à rembourser l’autre moitié du crédit.
- Couverture 100 % + 100 % : les deux partenaires sont intégralement couverts. Si l’un des deux décède, le prêt est intégralement remboursé d’un coup.
3. Le paiement de vos primes
Vous avez plusieurs options pour répartir les coûts. La méthode la plus économique est généralement la prime unique, payée en une fois au début. Comme il s’agit souvent d’une somme importante, la plupart des gens optent pour un étalement. Généralement, vous payez les primes durant les deux premiers tiers de la durée de votre prêt. Après cette période, vous restez couvert jusqu’à la fin de votre crédit, mais vous ne payez plus rien. Vous pouvez choisir un prélèvement annuel, trimestriel ou mensuel.
4. Peut-on changer d’assureur en cours de contrat ?
Oui, c’est possible ! Grâce à la nouvelle législation, il est devenu plus facile de changer. Pour les assurances conclues à partir du 1er juin 2024, vous pouvez changer d’assureur après un tiers de la durée de votre crédit. Note : ce changement se fait sans frais supplémentaires et en conservant vos conditions initiales. Par exemple, si vous avez un prêt sur 25 ans (300 mois), vous pouvez changer d’assureur sans problème après 100 mois (soit 8 ans et 4 mois).
5. Changer est-il financièrement avantageux ?
Il est toujours utile de réexaminer votre contrat actuel. Parfois, les banques offrent un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire si vous y souscrivez aussi votre assurance solde restant dû. Cependant, dans certains cas, elles rendent cette assurance si chère que l’avantage sur le taux s’évapore complètement.
Un changement est surtout intéressant si la prime chez un autre assureur est inférieure à ce que vous payez actuellement. Regardez toutefois l’ensemble du package : si vous avez obtenu une réduction sur votre assurance incendie parce qu’elle est liée à votre solde restant dû, la banque pourrait augmenter le prix de l’incendie si vous déplacez uniquement l’assurance décès. L’essentiel reste de bien comparer les prix au préalable via Comparateur.be.
