Touché par une tempête ? Voici ce que couvre votre assurance incendie !

Les dégâts de tempête sont-ils couverts par votre assurance incendie ?

Oui, les dégâts de tempête sont inclus d’office dans toute assurance incendie en Belgique. En tant que locataire, vous êtes tenu de souscrire une assurance incendie (assurance habitation) si vous louez un logement en Flandre, en Wallonie ou en Région de Bruxelles-Capitale. Cette assurance couvre non seulement votre responsabilité locative pour les dommages au bâtiment, mais aussi vos biens personnels. Les dégâts causés par une tempête en font également partie.

Assurance incendie du locataire vs assurance du propriétaire

Le locataire et le propriétaire doivent tous deux souscrire une assurance incendie pour le même bien. Comme vous occupez le logement, vous êtes généralement responsable en cas de dommages. Seuls les dommages résultant d’une négligence du propriétaire relèvent de sa responsabilité. Encore faut-il pouvoir prouver cette négligence. Exemple : un incendie causé par une installation électrique défectueuse.

Quand parle-t-on de tempête ?

Selon la loi, il y a tempête lorsque la vitesse du vent atteint 100 km/h. Certains assureurs indemnisent déjà à partir de 80 km/h. Vérifiez toujours les conditions générales de votre assurance habitation pour connaître le seuil exact.

Exemples de dégâts de tempête fréquents

Attention : le propriétaire est toujours responsable des dommages structurels (toiture, murs, fondations), souvent liés à l’usure, à la force majeure ou à des défauts de construction. En tant que locataire, vous devez entretenir le logement “en bon père de famille”. En cas de négligence prouvée, le propriétaire peut vous tenir responsable.

Type de dommage	Ce qui est couvert par l’assurance incendie du locataire	Ce qui est couvert par l’assurance incendie du propriétaire	Intervention de l’assurance
Tuiles envolées ou dégâts à la façade dus à une tempête	Les dommages consécutifs au logement loué sont couverts. Les biens sont couverts si l’assurance inclut le contenu.	Les frais de réparation de la structure du bâtiment (ex. toiture).	L’assurance du propriétaire intervient en priorité. En cas de négligence du locataire prouvée, les coûts peuvent lui être imputés.
Bris de vitre dû à la tempête	Les dommages indirects au logement sont couverts. Le contenu est couvert si assuré.	Les vitrages du bâtiment (fenêtres, portes, vérandas)	Les dommages non liés à la tempête (négligence, usure, défaut d’entretien) ne sont pas couverts.
Biens endommagés après une tempête	Les biens sont couverts si l’assurance inclut le contenu.	/	Non couvert si causé par négligence, usure ou défaut d’entretien. Les objets non fixés à l’extérieur ne sont pas couverts (sauf assurance jardin).
Dégâts des eaux suite à une fuite après tempête	Les dommages au logement et au contenu sont couverts si assuré.	Réparation de la structure. Les dégâts d’eau dus à la fuite sont couverts (pas la réparation de la canalisation).	Non couvert si la cause n’est pas liée à la tempête.
Arbre dans le jardin tombant sur la maison louée	Les dommages au logement et au contenu sont couverts si assuré.	Réparation de la structure du bâtiment.	L’assurance du propriétaire intervient en priorité. En cas de négligence du locataire (ex. arbre malade connu), il peut être tenu responsable.
Arbre du jardin causant des dégâts chez les voisins	/ L’assurance des voisins intervient.	/	Si l’arbre était malade et que cela est prouvé, le locataire peut être tenu responsable. Dans ce cas, son assurance n’intervient généralement pas.
Arbre sur la voie publique tombant sur la voiture du locataire	Si le locataire a une mini-omnium ou full omnium, l’assurance auto intervient (avec franchise).	/	Ni l’assurance incendie du locataire ni celle du propriétaire n’intervient.
Tuile du logement endommageant la fenêtre des voisins	Les dégâts causés chez les voisins ainsi que la réparation du toit sont couverts.	/	on couvert si dû à négligence, usure ou défaut d’entretien.
Contenu du congélateur après panne de courant due à la tempête	La valeur des aliments est remboursée si le contenu est assuré (plafond possible). Le congélateur est couvert en cas de surtension liée à la tempête.	/	Refus possible si la panne n’est pas liée à la tempête (ex. mauvais entretien).

Franchise (quote-part personnelle)

Une assurance incendie prévoit presque toujours une franchise. Il s’agit du montant que vous payez vous-même en cas de sinistre. Elle est indexée (indice ABEX ou prix à la consommation) et varie généralement entre 300 € et 500 €. Si les dommages sont inférieurs à ce montant, aucune indemnisation n’est prévue.

Exemple

Suite à une tempête, une fuite provoque un dégât des eaux.

• Coût total : 1.500 €
• Franchise : 300 €

Vous payez 300 € et l’assureur rembourse 1.200 €. Le locataire doit remettre le bien en état à la fin du bail.

Que faire en cas de tempête ? (plan d’action)

ous avez subi des dommages à cause d’une tempête ? Suivez alors ces étapes :

1. Limitez les dégâts

Prenez des mesures pour éviter des dommages supplémentaires. Le toit de votre habitation est-il endommagé ? Couvrez-le alors avec une bâche, afin que la pluie ne puisse pas s’infiltrer à l’intérieur et endommager vos murs. Les frais que vous engagez pour éviter des dommages supplémentaires sont généralement aussi remboursés par l’assureur.

2. Avertissez immédiatement votre propriétaire

Pour des dommages dus à une tempête non urgents, vous n’êtes pas légalement obligé de les signaler via le 1722 ou le 112. Mais même en cas de dommages non urgents causés par une tempête, une bonne communication entre locataire et propriétaire est importante. En tant que locataire, vous êtes en effet responsable, car vous y habitez. En cas de dommages, il est donc préférable d’avertir toujours le propriétaire.

3. Prenez des photos

Prenez des photos claires des dommages à la maison ainsi que de vos biens personnels endommagés.

4. Contactez un professionnel et votre propre assureur

Les dommages à l’habitation louée et à vos biens personnels doivent être déclarés le plus rapidement possible à votre assureur. Dans la plupart des cas, cela peut se faire en ligne via le site web de l’assureur. De cette manière, un dossier de sinistre peut être ouvert rapidement. Transmettez-lui également les photos que vous avez prises, afin qu’il puisse constituer un dossier complet.

Lorsque l’assureur est d’accord, vous pouvez faire appel à un professionnel pour réparer les dommages. Demandez un devis et transmettez-le également à l’assureur, afin qu’il puisse calculer l’indemnisation.

Questions fréquentes

Le locataire est-il responsable des dommages causés par une tempête dans un logement loué ?

Dans la plupart des cas, le propriétaire est responsable des dommages structurels à un logement loué (en cas de tempête). Dans certains cas, le locataire peut également être tenu responsable, si les dommages résultent par exemple d’une négligence du locataire. La condition est toutefois que le propriétaire puisse le prouver.

Pendant une tempête, vous causez des dommages chez les voisins : que faire ?

Supposons : lors d’une tempête printanière, quelques tuiles s’envolent de votre habitation et atterrissent contre la fenêtre de la maison des voisins. La vitre est fissurée. Dans ce cas, votre assurance incendie paie à la fois la réparation de votre toit et le remplacement de la vitre chez les voisins.

Un arbre de votre jardin est-il renversé par cette même tempête et cause-t-il des dommages chez les voisins ? Dans ce cas, l’assurance incendie des voisins paie les dommages. Mais si vos voisins peuvent prouver que l’arbre était malade et qu’il est tombé pour cette raison, vous pouvez alors être tenu responsable. Vous auriez en effet dû le remarquer depuis longtemps et veiller à ce qu’il ne puisse pas causer de dommages.

Les meubles de jardin sont-ils également assurés en cas de dommages dus à une tempête ?

La couverture peut varier d’un assureur à l’autre. Les biens qui se trouvent à l’extérieur, tels qu’un trampoline ou des meubles de jardin, ne sont pas assurés par défaut contre les dommages causés par une tempête. Si vous souhaitez néanmoins une couverture, vous devez la faire inclure explicitement dans votre police. Si vous l’ajoutez, vous paierez également une prime supplémentaire.

 

Un expert en sinistre se déplace-t-il toujours ?

L’assureur décide, sur la base de votre dossier et des pièces justificatives, s’il désigne ou non un expert. Si vous n’êtes pas d’accord avec la proposition d’indemnisation de votre assureur, vous pouvez vous-même désigner un expert pour réaliser une contre-expertise. Si vous avez étendu votre assurance responsabilité locative avec une assurance protection juridique, celle-ci rembourse dans la plupart des cas (une partie des) frais de la contre-expertise.

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