Jusqu’à quel âge pouvez-vous obtenir un crédit hypothécaire ?

Les banques se posent avant tout la question suivante : seront-elles remboursées à temps, intérêts compris ? Ce principe vaut pour toute demande de crédit, quel que soit l’âge du client. Les banques gèrent en effet l’épargne de millions de personnes. Si trop d’emprunteurs ne parviennent plus à rembourser leur prêt, la sécurité de cette épargne peut également être mise sous pression.

Les banques se posent avant tout la question suivante : seront-elles remboursées à temps, intérêts compris ? Ce principe vaut pour toute demande de crédit, quel que soit l’âge du client. Les banques gèrent en effet l’épargne de millions de personnes. Si trop d’emprunteurs ne parviennent plus à rembourser leur prêt, la sécurité de cette épargne peut également être mise sous pression. 

Emprunter à un âge avancé soulève toutefois des questions supplémentaires. Une personne de 60 ans qui contracte aujourd’hui un prêt hypothécaire sur vingt ans pourrait rembourser jusqu’à ses 80 ans. Et même si l’espérance de vie augmente, tout le monde n’atteint pas cet âge en bonne santé. Les banques se demandent également si les emprunteurs plus âgés conserveront des revenus suffisants après leur pension pour continuer à payer leurs mensualités.

C’est pourquoi les prêteurs analysent encore plus attentivement la situation financière des plus de 55 ans. Les revenus de pension, l’épargne, le patrimoine immobilier et d’éventuels autres revenus jouent un rôle important. Une personne disposant d’une situation financière stable ne doit donc pas automatiquement craindre un refus en raison de son âge.

Les emprunteurs plus âgés ne sont pas automatiquement refusés, même si chaque banque applique ses propres conditions et limites d’âge pour un crédit hypothécaire.

Chez Argenta, un crédit immobilier doit en principe être entièrement remboursé avant que l’emprunteur n’atteigne l’âge de 77 ans. Des exceptions sont possibles, mais elles sont évaluées au cas par cas.

Crelan fixe la limite à maximum 75 ans pour le plus jeune emprunteur à l’échéance finale du prêt. Si le crédit se poursuit après l’âge de la pension, le demandeur doit prouver que ses revenus de pension restent suffisants pour assumer les mensualités.

Chez BNP Paribas Fortis, l’âge de référence est fixé à 67 ans à la fin du prêt. La banque part du principe que les revenus diminuent généralement après la pension. Cette règle peut toutefois être assouplie si le dossier est jugé suffisamment solide sur le plan financier.

D’autres grandes banques comme Belfius et CBC ne travaillent pas avec un âge maximum fixe. Elles examinent chaque demande de crédit individuellement. Elles se concentrent principalement sur deux éléments : la durée du crédit reste-t-elle réaliste par rapport à l’âge du client, et l’emprunteur dispose-t-il de revenus suffisamment stables pendant toute la durée du prêt ?

Pour les plus de 55 ans, l’octroi d’un crédit hypothécaire dépend donc aujourd’hui moins de l’âge en lui-même que de la sécurité financière et de la capacité de remboursement.

Les plus de 55 ans constituent un groupe en forte croissance sur le marché des crédits hypothécaires. Chez BNP Paribas Fortis, environ 6 % des crédits logement accordés en 2025 concernaient des emprunteurs de plus de 55 ans.

La majorité de ces crédits était destinée à l’achat d’un bien immobilier. Ainsi, 60 % servaient à une acquisition immobilière, 18 % à un projet de construction neuve et 16 % à des travaux de rénovation. Il s’agissait souvent de résidences secondaires ou de biens de rapport générant des revenus locatifs complémentaires.

Les baby-boomers empruntent par ailleurs différemment des générations plus jeunes. Ils empruntent en moyenne moins par rapport à la valeur du bien immobilier et optent plus souvent pour une durée plus courte. Chez BNP Paribas Fortis, le montant moyen emprunté par les plus de 55 ans s’élevait à 202.000 euros, soit seulement 36 % de la valeur du bien.

La durée du prêt était également nettement plus courte. En moyenne, les emprunteurs plus âgés remboursaient leur crédit sur 9,25 ans. À titre de comparaison, la durée moyenne d’un crédit logement pour l’ensemble de la clientèle était de 19,8 ans.

Les emprunteurs plus âgés représentent donc souvent des clients financièrement intéressants pour les banques. Ils disposent fréquemment de fonds propres, empruntent des montants plus faibles et remboursent plus rapidement leur crédit.

Les personnes qui contractent un crédit hypothécaire plus tard dans la vie paient généralement davantage pour une assurance solde restant dû. Cette assurance permet de rembourser (une partie de) l’emprunt restant si l’emprunteur décède pendant la durée du crédit logement.

Pour les assureurs, le risque augmente avec l’âge. La probabilité qu’une personne décède pendant la période de remboursement est naturellement plus élevée chez un sexagénaire que chez une personne de trente ans. C’est pourquoi la prime de l’assurance solde restant dû augmente souvent fortement pour les emprunteurs plus âgés. Les différences de prix entre assureurs peuvent toutefois être importantes.

Conseil : demandez plusieurs offres sans engagement pour une assurance solde restant dû et comparez les primes, les conditions et les garanties.

En Belgique, il existe bien un âge minimum pour contracter un prêt hypothécaire. Toute personne qui souhaite emprunter doit avoir la capacité juridique. En pratique, cela signifie qu’il faut avoir au moins 18 ans pour conclure un crédit de manière autonome.

Contracter un prêt avant cet âge n’est possible que via une procédure juridique exceptionnelle, comme l’émancipation avec l’accord du juge de la jeunesse.

Même pour les jeunes emprunteurs, les banques examinent avant tout la capacité de remboursement. Elles vérifient si le demandeur dispose de revenus suffisamment stables pour payer correctement les mensualités du prêt. L’âge seul ne suffit donc pas pour obtenir un crédit logement.