Votre habitation actuelle est-elle toujours en vente, mais avez-vous déjà trouvé la maison de vos rêves ? Dans ce cas, un crédit pont ou crédit relais constitue le tampon financier idéal. Grâce à ce crédit temporaire, vous comblez la période entre l’achat de votre nouveau bien immobilier et la vente de votre propriété actuelle.
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Vous vendez votre ancien logement, mais la vente n’est pas encore officiellement finalisée ? Vous n’avez donc pas encore reçu l’argent de la vente. Vous souhaitez malgré tout utiliser cet argent pour acheter votre nouveau logement ? Dans ce cas, un prêt relais peut être une solution intéressante. Vous ne remboursez le capital qu’une fois votre logement actuel vendu.
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Le taux d’intérêt d’un crédit pont est déterminé sur la base de plusieurs facteurs :
La banque examine les taux actuels du marché pour les prêts à court terme.
La quotité correspond au pourcentage de la valeur estimée de vente (ou du prix de vente déjà convenu) de votre habitation actuelle que la banque est prête à financer au maximum. Demandez-vous un crédit pont pour seulement 60 % de la valeur du logement ? Comme la banque court peu de risques en cas de vente décevante, vous obtiendrez un tarif plus avantageux que si vous souhaitez emprunter 90 % ou 100 % de la valeur.
Avec un crédit pont, la banque court davantage de risque qu’avec un prêt hypothécaire classique. Vous ne savez jamais à l’avance avec certitude quand votre ancienne habitation sera vendue ni à quel prix.
Avantages
Une marge de manœuvre financière : vous pouvez acheter immédiatement un nouveau logement. Vous ne devez pas attendre que votre ancien logement soit vendu.
Pas de pression pour vendre : vous disposez de plus de temps pour obtenir un bon prix pour votre logement. Vous ne devez pas accepter rapidement une offre trop basse.
Un remboursement flexible : si vous vendez votre logement plus rapidement, la plupart des banques vous permettent de rembourser votre prêt relais plus tôt sans pénalité supplémentaire (indemnité de remploi).
Vous payez uniquement les intérêts : pendant la durée du prêt, vous payez généralement uniquement les intérêts mensuels. Vous ne remboursez le capital emprunté qu’une fois votre logement vendu.
Inconvénients
3 prêts temporairement : vous avez temporairement trois prêts en cours : le prêt hypothécaire de votre ancien logement, celui de votre nouveau logement et le prêt relais.
Des coûts plus élevés si la vente prend du temps : si votre logement ne se vend pas à temps, les coûts et les intérêts peuvent rapidement augmenter.
Un produit de la vente moins élevé que prévu : si votre logement vous rapporte moins que prévu, vous devrez financer vous-même la différence pour rembourser le prêt.
Un taux d’intérêt plus élevé : le taux d’intérêt d’un prêt relais est généralement plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire classique.
Supposons que vous avez besoin d’un crédit pont de 200.000 euros pour une période d’un an (12 mois) et que vous comparez deux banques :
Avec un crédit pont, vous ne payez généralement que les intérêts chaque mois. Le calcul des coûts pour notre exemple se présente comme suit :
Actif chez Comparateur.be depuis 2022
Kenneth Vansina est directeur général chez Comparateur.be depuis 2022. De plus, il est expert en finances et en assurances. Tout au long de sa carrière, il a développé une solide expertise dans le domaine des produits financiers et des assurances. Grâce à ses contacts étroits avec les assureurs et les institutions financières, les utilisateurs de Comparateur.be peuvent toujours compter sur une comparaison complète et objective.
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Un crédit pont est une forme de crédit relativement coûteuse. Les banques demandent un taux d’intérêt plus élevé parce que le prêt est de courte durée (souvent de 1 à 3 ans) et implique relativement beaucoup de démarches administratives. De plus, il existe un risque que vous ne parveniez pas à vendre votre ancienne maison à temps.
Les banques appliquent des taux d’intérêt différents. Comme il s’agit de montants importants, une petite différence de taux peut rapidement entraîner une grande différence de coût. Pour les montants élevés, chaque point de base compte dans le coût total. Un « point de base » correspond simplement à un centième de pour cent (0,01 %).
Lorsque vous lancez une comparaison pour trouver le crédit pont le moins cher, ne regardez pas seulement le pourcentage, mais aussi le mode de remboursement. Il existe globalement trois formules sur le marché belge :
La plupart des banques en Belgique proposent une durée comprise entre 12 et 24 mois. Certaines banques, comme vdk banque, autorisent une durée allant jusqu’à 36 mois. Si vous ne parvenez pas à vendre votre logement dans ce délai, vous pouvez demander une prolongation auprès de nombreuses banques, bien que des frais supplémentaires puissent y être liés.
Oui, dès que l’acte de vente de votre ancienne habitation est signé chez le notaire, le crédit pont est immédiatement et intégralement remboursé. Contrairement à un prêt logement classique, vous ne payez généralement pas d’indemnité de remploi en cas de remboursement anticipé d’un crédit pont. Cela en fait une formule très flexible.
