Le compte d’épargne ou le compte à terme: lequel des 2 est le plus rentable ?

Le taux d’intérêt d’un compte d’épargne peut être modifié à tout moment. Votre rendement peut donc augmenter, mais aussi diminuer. Ces dernières semaines, plusieurs banques ont à nouveau relevé leurs taux d’épargne.

Quelques exemples :

• Santander Consumer Bank Vision Max : jusqu’à 2,20 % pour des montants à partir de 125 000 euros
• Compte NIBC Opti : jusqu’à 3,50 %, avec un versement maximal de 500 euros par mois
• Keytrade Bank High Fidelity : 1,90 % sans condition d’épargne particulière

L’un des principaux avantages d’un compte d’épargne réglementé est l’exonération fiscale. Vous ne payez pas de précompte mobilier sur les premiers 1 020 euros d’intérêts. Au-delà de ce montant, un précompte mobilier de 15 % est dû. Cette exonération s’applique à l’ensemble de vos comptes d’épargne réglementés.

Avec un compte à terme, vous bloquez votre argent pendant une période déterminée. En contrepartie, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt garanti pendant toute la durée du placement.

Parmi les offres actuellement les plus intéressantes :

• MeDirect : 3,20 % brut sur 1 an, à partir de 100 euros
• Beobank : 2,80 % brut pour une durée de 3 ans

Sur un compte à terme, un précompte mobilier de 30 % est toujours prélevé. Ainsi :

• un taux brut de 3,20 % correspond à un rendement net de 2,24 % 
• un taux brut de 2,80 % correspond à un rendement net de 1,96 %

Le principal avantage est la sécurité : vous connaissez dès le départ le rendement que vous obtiendrez. En revanche, vous ne profiterez pas d’une éventuelle hausse des taux pendant la durée de votre placement.

Un compte à terme est conçu pour conserver votre argent jusqu’à la date d’échéance. Un retrait anticipé n’est généralement pas possible. Certaines banques acceptent des exceptions, par exemple dans le cadre d’un projet immobilier ou pour des raisons sociales. Dans ce cas, les intérêts sont souvent recalculés, ce qui réduit votre rendement final.

Les obligations offrent également un taux d’intérêt fixe pendant une période déterminée. Vous prêtez alors votre argent à un État, une banque ou une entreprise.

La principale différence avec un compte à terme est que vous pouvez vendre une obligation avant son échéance. Toutefois, son prix de vente peut être inférieur à son prix d’achat, par exemple si les taux d’intérêt ont augmenté ou si la situation financière de l’émetteur s’est détériorée.

Il faut également savoir qu’une entreprise peut faire faillite. Dans ce cas, vous risquez de perdre tout ou partie de votre investissement.

Il n’existe pas de solution universelle. Un compte d’épargne est idéal si vous souhaitez disposer de votre argent à tout moment tout en obtenant un rendement limité. Un compte à terme offre davantage de sécurité, mais vous devez accepter de bloquer votre argent pendant une période définie.

Pour de nombreux épargnants, la meilleure stratégie consiste à combiner plusieurs produits d’épargne et d’investissement. Vous répartissez ainsi les risques tout en conservant une certaine flexibilité financière. Enfin, ne placez à long terme que l’argent dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin avant l’échéance.