Vous allez souscrire un prêt hypothécaire ? Il ne s’agit pas seulement de comparer les taux d’intérêt. Les frais bancaires et les frais de notaire font partie intégrante de l’enveloppe globale. Nous listons tous les coûts pour vous et vous donnons nos astuces pour économiser.
Vous introduisez une seule demande et recevez différentes propositions adaptées à votre situation personnelle.
Nous suivons le marché de près afin que vous compariez toujours avec des taux à jour et ne passiez jamais à côté d'une meilleure offre.
Répondez à quelques questions et obtenez immédiatement un aperçu clair de vos possibilités.
Pas de petits caractères. Vous décidez vous-même de donner suite, ou non, à l'une des propositions.
Pour mettre votre prêt hypothécaire en ordre, votre banque doit traiter un volume important de documents administratifs. Cela engendre des frais, tels que des frais de dossier et, parfois, des frais d’expertise.
La plupart des banques facturent une commission administrative lors de la souscription de votre crédit. Ces frais de dossier sont légalement plafonnés à 350 euros. La majorité des banques demandent le montant maximum.
Avant de vous accorder un prêt hypothécaire, la banque veut s’assurer que votre habitation a une valeur suffisante pour servir de garantie. Elle peut donc décider de faire expertiser le bien. Ces frais varient considérablement : certaines banques ne facturent rien, parfois l’expertise peut coûter jusqu’à 900 euros.
Une assurance solde restant dû est une assurance décès liée à votre prêt. Si vous ou votre partenaire décédez pendant la durée du crédit, le solde restant dû est remboursé partiellement ou totalement par la compagnie d’assurance, selon la couverture choisie. Le partenaire survivant (ou les héritiers) n’a plus à rembourser cette partie de l’emprunt.
Le coût dépend de plusieurs facteurs : votre âge, le montant emprunté, votre santé, le pourcentage de couverture… Au total, le prix peut vite atteindre plusieurs milliers d’euros par personne. Comparez l’offre de plusieurs assureurs afin de maximiser vos économies.
Conseil : ne regardez pas uniquement le montant de la prime, mais également le coût total du contrat sur toute sa durée.
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Un prêt hypothécaire doit être officiellement acté par un notaire via un acte de crédit hypothécaire. Cet acte précise: le montant emprunté, la durée, le taux, les conditions de remboursement, la garantie (le plus souvent une hypothèque sur le logement).
Le notaire facture différents frais qu’il doit, pour une grande partie, reverser à l’État. Il s’agit entre autres des droits d’enregistrement, des honoraires, des droits d’inscription hypothécaire et des frais d’acte.
Les droits d’enregistrement sur l’acte de crédit sont distincts de ceux liés à l’achat de votre logement. Ils concernent l’hypothèque sur votre bien, que la banque prend comme garantie. Vous devez donc payer des droits d’enregistrement pour l’inscription officielle de cette hypothèque.
Vous payez une taxe de 1 % sur le montant emprunté + les accessoires (évalués à 10 % du montant du prêt).
Exemple :
S’y ajoute un droit fixe de timbre de 50 €.
Le droit d’inscription ou droit d’hypothèque est une taxe de 0,30 % calculée sur le montant emprunté et les accessoires.
Les honoraires du notaire couvrent l’ensemble du travail préparatoire : vérification du contrat, conseil juridique, rédaction de l’acte et communication avec la banque. Les honoraires sont fixés par la loi : il est inutile de négocier ou de comparer.
Les honoraires sont calculés selon un pourcentage dégressif par tranches du montant emprunté. Plus le montant emprunté est élevé, plus le pourcentage est faible. Une réduction supplémentaire s’applique aux prêts sociaux. Les honoraires sont soumis à la TVA.
Le notaire facture des frais administratifs supplémentaires pour la préparation, les recherches et les formalités administratives qui ne sont pas comprises dans les honoraires. Il s’agit par exemple de recherches au cadastre, d’informations urbanistiques et fiscales, ainsi que du traitement pratique de l’acte.
Ces frais sont propres à chaque étude et peuvent donc varier. Comptez un maximum de 800 à 1 000 euros (+ 21 % de TVA).
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Actif chez Comparateur.be depuis 2022
Kenneth Vansina est directeur général chez Comparateur.be depuis 2022. De plus, il est expert en finances et en assurances. Tout au long de sa carrière, il a développé une solide expertise dans le domaine des produits financiers et des assurances. Grâce à ses contacts étroits avec les assureurs et les institutions financières, les utilisateurs de Comparateur.be peuvent toujours compter sur une comparaison complète et objective.
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Si vous voulez rembourser votre prêt plus rapidement, la banque peut vous réclamer une indemnité de remploi. C’est une compensation pour le manque à gagner sur les intérêts. Pour un crédit hypothécaire, cette indemnité est légalement limitée à maximum trois mois d’intérêts sur le capital remboursé anticipativement. Comparez toujours l’indemnité de remploi aux intérêts que vous économisez pour vérifier si le remboursement anticipé de votre prêt vaut vraiment la peine.
Conseil : la banque n’est pas obligée de réclamer le maximum. Négocier est toujours une bonne idée.
Le refinancement consiste à remplacer votre prêt actuel par un nouveau à un taux plus bas. Cela implique du travail supplémentaire pour la banque et donc des frais.
Note : Votre banque n’est pas obligée d’accepter votre demande de refinancement. Vous pouvez toujours frapper à la porte d’une autre banque.
Même si vous changez de banque pour refinancer votre crédit logement, vous devez payer à votre ancienne banque une indemnité de remploi. Celle-ci correspond à environ trois mois d’intérêts. Et les frais ne s’arrêtent pas là. Vous devez aussi payer :
