Acheter une résidence secondaire à l’aide d’un crédit bullet : des avantages, mais également des risques

Si vous contractez un crédit bullet, vous ne devrez rembourser que les intérêts pendant la durée de votre prêt. Vous devrez rembourser le montant emprunté en une seule fois à l’échéance finale du prêt. Cette option diffère donc fondamentalement d’un crédit hypothécaire ordinaire, selon lequel vous devrez rembourser tous les mois aussi bien du capital que des intérêts.

Pendant la durée d’un crédit bullet, vous devrez donc rembourser beaucoup moins. Toutefois, à l’échéance, vous devrez verser en une seule fois la totalité du capital emprunté. Vous devez donc être certain.e de pouvoir disposer de l’argent nécessaire à ce moment-là, par exemple parce que vous toucherez d’ici-là le capital d’une assurance groupe ou d’une assurance vie, ou parce que vous aurez vendu une autre habitation entretemps.

Par ailleurs, les banques sont moins enclines à accorder un crédit bullet. Elles veulent s’assurer que vous serez capable de rembourser le capital emprunté à l’échéance finale. Ceci requiert des garanties supplémentaires, par exemple un gage sur une assurance groupe ou un autre bien immobilier. Une vague promesse selon laquelle vous parviendriez à réunir l’argent nécessaire au fil des ans, ne suffit pas.

En outre, un crédit bullet est souvent plus coûteux qu’un crédit hypothécaire ordinaire. Non seulement votre taux d’intérêt sera probablement plus élevé, mais vous devrez également payer des intérêts sur la totalité du capital emprunté pendant toute la durée du crédit. 

En général, l’apport propre s’élève à 20-30 % de la valeur d’achat globale (frais compris). La durée est souvent plus courte que celle d’un crédit hypothécaire ordinaire. Vous devrez donc rembourser le capital emprunté plus rapidement.

Les charges mensuelles inférieures liées à un crédit bullet ne compensent-elles pas les inconvénients ? Ou votre banque refuse-t-elle tout simplement de vous accorder un crédit bullet ? Si vous avez déjà remboursé une partie suffisante du capital via un autre crédit hypothécaire auprès de la même banque, il se peut que cette dernière vous permette de réutiliser le capital déjà remboursé de votre crédit hypothécaire en cours. Pour cette reprise, vous ne devrez pas payer de frais de notaire ou d’hypothèque si l’inscription hypothécaire de votre prêt immobilier est encore valide. Ceci restera d’application durant 30 ans.

Ne pouvez-vous pas réutiliser suffisamment de capital pour financer intégralement votre résidence secondaire ? Afin de couvrir cette différence, vous pouvez encore toujours contracter un crédit hypothécaire supplémentaire. Au cas où vous demanderiez un crédit hypothécaire supplémentaire ou une réutilisation, la banque vérifiera si vous serez encore capable de rembourser toutes vos dettes.