Aider vos enfants à acheter un logement : 3 manières intelligentes

Le prix moyen de vente des maisons et des appartements augmente depuis des années. C’est une bonne nouvelle pour ceux qui ont déjà investi dans l’immobilier, mais beaucoup moins pour ceux qui souhaitent acheter leur première habitation. Actuellement, une maison en Belgique coûte en moyenne 329.743 euros et un appartement 271.330 euros. Pour pouvoir contracter un prêt hypothécaire auprès de la banque, vos enfants doivent généralement apporter entre 10 % et 20 % de ce montant comme apport personnel.

Pour aider vos enfants à constituer cet apport personnel, vous pouvez faire une donation. Il existe deux options :

• Via un notaire : le notaire enregistre officiellement la donation. Des droits de donation sont alors dus : 3,3 % en Région wallonne, et 3 % en Région flamande et en Région de Bruxelles-Capitale pour les donations en ligne directe.
• Via un don bancaire : vous pouvez simplement transférer la somme sur le compte de votre enfant. Ce don peut être enregistré, mais ce n’est pas obligatoire. Attention : si vous ne le faites pas, vous ne payez pas d’impôt, sauf si vous décédez dans la période dite « suspecte » de cinq ans suivant le don. Dans ce cas, le fisc considère la somme comme faisant partie de la succession et votre enfant devra payer des droits de succession. Et ceux-ci sont plus élevés que si la donation avait été enregistrée.

Vous pouvez également aider vos enfants à obtenir un crédit logement en vous portant caution. Vous promettez alors à la banque de rembourser totalement ou partiellement le prêt si votre enfant n’est plus en mesure de le faire.

En apparence, un cautionnement semble simple : vous signez simplement un document annexé à l’acte de crédit. Mais ne vous y trompez pas : vous êtes bel et bien engagé.

La banque peut faire appel à votre caution si votre enfant reste en défaut de paiement, par exemple :

• si au moins deux mensualités ne sont pas payées
• si 20 % du montant total à rembourser n’est pas remboursé
• si la dernière échéance n’est pas honorée
• si votre enfant ne réagit pas dans le mois suivant une mise en demeure envoyée par recommandé

Attention : le fait qu’une banque demande une caution est souvent un signe que le risque financier est réel. Veillez donc à ce que vous-même et votre enfant soyez en mesure d’assumer les charges mensuelles.

Votre enfant n’obtient pas de crédit logement auprès de la banque ? Vous pouvez alors bien sûr lui accorder vous-même un prêt. On parle dans ce cas de prêt familial.

Discutez-en en détail avec votre fils ou votre fille. Si une banque refuse d’accorder un prêt, il est probable que les remboursements soient également difficiles à assumer pour vous. Veillez aussi à consigner par écrit toutes les modalités du prêt :

• La durée : combien de temps le prêt va-t-il durer ?
• Le remboursement mensuel : quel montant sera remboursé chaque mois ?
• Le taux d’intérêt : vous pouvez éventuellement convenir d’un intérêt, par exemple basé sur le rendement actuel d’un compte d’épargne.