Economisez sur votre prêt immobilier grâce à un mandat hypothécaire

Lors de l’achat ou de la construction d’un logement, il faut généralement souscrire un crédit hypothécaire avec une hypothèque classique comme garantie pour la banque. Cette formule entraîne toutefois des frais de notaire élevés. Pour un prêt hypothécaire de 200 000 euros sur 20 ans, vous payez rapidement 5 600 euros de frais de notaire, de droits d’enregistrement et d’autres frais liés à l’acte.

C’est pourquoi certaines banques, comme CBC et ING, proposent également le mandat hypothécaire. Grâce à cette procuration hypothécaire, une partie du prêt peut être accordée sans inscription hypothécaire immédiate. Cela permet de réduire considérablement les coûts du crédit immobilier, à condition que votre situation financière soit suffisamment solide.

Un mandat hypothécaire comporte toutefois un risque. Si vous ne remboursez pas correctement votre prêt, la banque peut transformer le mandat en hypothèque. Les frais supplémentaires peuvent alors être plus élevés que si vous aviez opté directement pour une hypothèque classique.

Le principal avantage d’un mandat hypothécaire est son coût moins élevé par rapport à une hypothèque classique. Comme aucune inscription hypothécaire immédiate n’est nécessaire, vous payez moins de frais de notaire, de droits d’enregistrement et de frais d’acte.

Pour un crédit immobilier de 200 000 euros, cela peut représenter une économie de 4 300 euros. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire sans difficulté, vous pouvez ainsi éviter une grande partie des coûts liés à une hypothèque classique.

Un mandat hypothécaire présente des inconvénients sur le plan fiscal. Il n’est pas possible de déduire fiscalement le remboursement du capital et des intérêts. Avec une inscription hypothécaire d’au moins dix ans, cet avantage fiscal est en revanche souvent possible.

Par conséquent, la perte fiscale à long terme peut être plus importante que l’économie réalisée à première vue grâce à un mandat hypothécaire. Il est donc important de bien calculer à l’avance quelle formule est la plus avantageuse financièrement pour votre crédit immobilier.

Une combinaison entre une hypothèque classique et un mandat hypothécaire peut être intéressante pour réduire les frais de notaire tout en conservant certains avantages fiscaux. Dans ce cas, une partie du crédit immobilier est couverte par une hypothèque et l’autre par un mandat hypothécaire.

Pour un prêt de 200 000 euros, la banque peut par exemple couvrir 100 000 euros via une hypothèque et les 100 000 euros restants via un mandat hypothécaire. Vous payez ainsi moins de frais d’acte tout en conservant une partie de l’avantage fiscal.

Attention toutefois aux frais supplémentaires en cas de refinancement. Si vous changez plus tard de banque, vous devrez payer les frais liés à la radiation et à la nouvelle inscription des garanties, en plus d’une éventuelle indemnité de remploi.