Peut-on changer d’assurance solde restant dû ? Découvrez vos options

Lorsque vous contractez un crédit hypothécaire, la banque vous demande souvent de souscrire une assurance solde restant dû. Même si elle n’est pas imposée par la loi, elle constitue généralement une condition pour obtenir le prêt. Cette assurance permet de rembourser tout ou partie du capital restant dû si l’assuré décède pendant la durée du crédit. Elle protège ainsi vos proches contre une charge financière importante.

En Belgique, l’assurance solde restant dû n’est pas légalement obligatoire, mais dans la pratique, elle est presque toujours une condition sine qua non pour obtenir un crédit hypothécaire. Elle sert en effet de garantie pour la banque.

Plus important encore : c’est une protection intelligente pour vous et votre famille. Si vous décédez avant que votre prêt ne soit intégralement remboursé, cette assurance couvre le solde restant. L’assureur verse le montant dû directement au créancier. Ainsi, votre partenaire ou vos enfants n’ont pas à se soucier des mensualités.  Pour les moins de 35 ans, c’est un investissement particulièrement intéressant car la prime est très abordable vu l’espérance de vie élevée. Plus vous avancez en âge, plus le risque augmente pour l’assureur et plus la prime est élevée.

Vous choisissez librement la part du crédit que vous souhaitez assurer. Le choix dépend principalement de vos revenus, de votre situation familiale et du niveau de protection souhaité. Lorsque deux personnes empruntent ensemble, elles optent souvent pour une couverture de 50 % chacune ou de 100 % chacune. Avec une couverture de 100 %, le prêt est entièrement remboursé si l’un des partenaires décède. Avec une couverture de 50 %, seule la moitié du crédit est remboursée et le partenaire survivant continue à rembourser le solde.

Vous avez plusieurs options pour répartir les coûts. La méthode la plus économique est généralement la prime unique, payée en une fois au début. Comme il s’agit souvent d’une somme importante, la plupart des gens optent pour un étalement. 

Si vous optez pour des primes étalées, vous payez généralement une prime pendant les deux premiers tiers de la durée de votre prêt. Après cette période, vous restez couvert jusqu’à la fin de votre crédit, mais vous ne payez plus de prime. Vous pouvez opter pour un paiement annuel, trimestriel ou mensuel. 

Depuis les nouvelles règles entrées en vigueur le 1er juin 2024, il est devenu plus facile de changer d’assurance solde restant dû dans certaines situations.

Lorsqu’un tiers de la durée du crédit est écoulé, la banque ne peut en principe plus supprimer la réduction de taux accordée à condition que les exigences prévues par la loi soient respectées. Cela ne signifie toutefois pas que toutes les conditions restent identiques. Le nouvel assureur peut réexaminer votre dossier et tenir compte notamment de votre âge, de votre état de santé et de ses propres critères d’acceptation.

Il est toujours utile de réexaminer votre contrat actuel. Parfois, les banques offrent un taux d’intérêt plus bas sur votre crédit hypothécaire si vous y souscrivez aussi votre assurance solde restant dû. Cependant, dans certains cas, elles rendent cette assurance si chère que l’avantage sur le taux s’évapore complètement.

Un changement est surtout intéressant si la prime chez un autre assureur est inférieure à ce que vous payez actuellement. Regardez toutefois l’ensemble du package : si vous avez obtenu une réduction sur votre assurance incendie parce qu’elle est liée à votre solde restant dû, la banque pourrait augmenter le prix de l’assurance incendie si vous déplacez uniquement l’assurance décès. 

L’essentiel reste de bien comparer les prix au préalable via Comparateur.be.