Faites attention en changeant de prêt hypothécaire et d’assurance solde restant dû !

L’assurance solde restant dû permet de rembourser tout ou partie du capital restant de votre prêt si vous décédez pendant la durée du crédit.

Cela permet :

• de mieux protéger financièrement votre partenaire ou vos héritiers
• d’éviter des dettes importantes à votre famille
• d’offrir une garantie supplémentaire à la banque

Pourtant, beaucoup d’emprunteurs oublient de revoir leur assurance lorsqu’ils refinancent leur crédit hypothécaire ou changent de banque.

Légalement, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance solde restant dû pour obtenir un crédit hypothécaire.

Dans la pratique, les banques l’exigent souvent. Pour elles, cette assurance constitue une garantie importante en cas de décès d’un emprunteur.

Si vous souscrivez une assurance solde restant dû chez elles, certaines banques accordent aussi :

• un taux d’intérêt plus avantageux
• de meilleures conditions de crédit

 

Comparez donc toujours :

• le taux du crédit
• le coût total de l’assurance

Si vous contractez un crédit hypothécaire avec votre partenaire, plusieurs possibilités existent pour l’assurance solde restant dû.

Vous pouvez :

• assurer chacun 100 % du crédit
• assurer chacun la moitié
• répartir la couverture selon vos revenus

 

Avec une couverture de 100 % sur les deux têtes, la totalité du prêt est remboursée si l’un des partenaires décède. Cela offre une protection maximale, mais entraîne généralement une prime plus élevée.

La formule la plus adaptée dépend notamment :

• de vos revenus
• du montant du prêt
• du niveau de protection souhaité

Le prix d’une assurance solde restant dû dépend de plusieurs facteurs.

Les éléments importants sont notamment :

• votre âge
• votre état de santé
• le montant du prêt
• la durée du crédit
• le taux d’intérêt

 

Plus vous êtes âgé, plus le risque pour l’assureur augmente. La prime est donc généralement plus élevée.

Les crédits de longue durée coûtent aussi souvent plus cher, car le risque d’intervention de l’assureur augmente avec le temps. 

Lorsque vous refinancez votre crédit hypothécaire auprès d’une autre banque, vous contractez en réalité un nouveau crédit qui rembourse l’ancien.

Cela a des conséquences pour votre assurance solde restant dû :

• le contrat initial reste lié à l’ancien prêt
• alors que ce prêt n’existe plus

Beaucoup de personnes oublient alors d’adapter leur assurance à leur nouvelle situation.

Lorsque vous changez de banque, vous disposez généralement de trois possibilités.

Résilier votre assurance solde restant dû

Vous pouvez racheter votre contrat actuel et souscrire une nouvelle assurance auprès de la nouvelle banque.

Dans certains cas, vous récupérez une partie de la prime parce que l’assureur a pris moins de risques que prévu.

Attention toutefois :

• des frais de rachat sont souvent appliqués
• vous avez vieilli entre-temps
• une nouvelle assurance peut coûter plus cher

 

Dans certains cas, vous devrez à nouveau :

• remplir un questionnaire médical
• passer un examen médical

Cela peut devenir plus compliqué si votre état de santé a changé.

2. Transférer votre contrat existant

Certains assureurs permettent de transférer votre assurance solde restant dû vers votre nouveau prêt.

La prime peut alors être adaptée en fonction :

• du nouveau taux d’intérêt
• de la durée du crédit
• des nouvelles conditions de remboursement

Cette solution est souvent intéressante si votre état de santé s’est dégradé.

3. Conserver votre contrat comme assurance vie

Vous pouvez aussi décider de ne plus lier votre contrat à un prêt.

Dans ce cas, l’assurance solde restant dû devient une assurance vie classique. En cas de décès, le capital assuré est alors versé à vos proches plutôt qu’à la banque.

Les avantages fiscaux liés à un crédit hypothécaire et à une assurance solde restant dû dépendent notamment de la Région dans laquelle votre régime fiscal s’applique et de la date de souscription de votre crédit. 

 

Même si certains avantages ont été supprimés ou modifiés au fil des réformes, il peut encore exister des possibilités de bénéficier d’un avantage fiscal. 

L’épargne-pension comme alternative

Beaucoup de personnes connaissent l’épargne-pension comme un moyen d’épargner pour plus tard. Ce que l’on sait moins, c’est que dans certains cas, la prime de votre assurance solde restant dû peut aussi entrer dans cette enveloppe fiscale.

Le plafond fiscal de l’épargne-pension s’élève actuellement à :

• 1.020 euros par contribuable dans le régime standard
• avec une réduction d’impôt de 30 %

Cela peut représenter un avantage fiscal intéressant.

 

Important :

• cette option doit être prévue explicitement lors de la souscription
• votre assureur ou courtier doit l’intégrer correctement dans le contrat

Chaque année, vous recevrez ensuite une attestation fiscale à joindre à votre déclaration d’impôts.

Qu’en est-il de l’épargne à long terme fédérale ?

Il existe également l’enveloppe fiscale de l’épargne à long terme fédérale.

Cette formule est surtout intéressante :

• pour une seconde résidence
• un bien d’investissement
• un bien mis en location

Pour une habitation familiale, cette solution est généralement moins pertinente.

Pourquoi cela peut être plus intéressant aujourd’hui qu’avant

Dans certaines situations, l’avantage fiscal peut aujourd’hui être plus intéressant qu’auparavant.

Par le passé, l’enveloppe fiscale était souvent déjà entièrement utilisée par :

• les remboursements de capital
• les intérêts du crédit hypothécaire

La prime de l’assurance solde restant dû n’apportait alors souvent aucun avantage fiscal supplémentaire.

 

Via l’épargne-pension, cet avantage peut aujourd’hui encore offrir un rendement supplémentaire. Il est donc utile d’en discuter avec :

• votre courtier
• votre assureur
• votre conseiller financier

De nombreuses banques accordent une réduction du taux d’intérêt si vous souscrivez également une assurance solde restant dû chez elles.

Auparavant, cette réduction disparaissait souvent lorsque vous changiez d’assureur.

 

Pour les contrats soumis aux règles entrées en vigueur le 1er mai 2024, la banque ne peut plus, dans certaines situations prévues par la loi, supprimer automatiquement cette réduction de taux lorsque vous changez d’assureur après un tiers de la durée du prêt. Les conditions exactes dépendent toutefois de votre contrat et de la réglementation applicable. Renseignez-vous auprès de votre banque.

Les différences entre les assurances solde restant dû peuvent être importantes.

Comparez donc non seulement :

• la prime
• les conditions médicales
• la flexibilité du contrat
• les frais en cas de modification ou de résiliation

 

Un prêt moins cher n’est pas automatiquement plus avantageux si l’assurance coûte beaucoup plus cher.

Comparez maintenant les assurances solde restant dû et découvrez quelle formule correspond le mieux à votre crédit hypothécaire.