Avez-vous contracté un prêt il y a quelques années à un taux d’intérêt de 4 % ou plus pour votre habitation ? Si c’est le cas, vous payez probablement trop cher aujourd’hui. Bien que les taux aient fortement augmenté dès 2022, les conditions de marché actuelles offrent à nouveau des opportunités pour réduire vos mensualités en révisant votre crédit logement.
EN BREF
- Potentiel d’économie : Une révision est souvent rentable si le nouveau taux est inférieur d’au moins 1 % à votre taux actuel.
- Timing : Les experts prévoient que les taux des crédits logement pourraient repartir à la hausse en 2026 ; il faut donc agir vite.
- Coûts vs bénéfices : Tenez compte des frais de dossier et d’une éventuelle indemnité de remploi, surtout en cas de changement de banque.
Les visiteurs de Guide-épargne.be partagent régulièrement les conditions qu’ils ont obtenues pour leur prêt. Pour les dix meilleures offres sur 25 ans à taux fixe, la moyenne s’élève actuellement à 3,75 %. La moyenne des trois meilleures offres est même nettement plus basse, à 3,38 %. Pour une durée de 20 ans, la moyenne des dix meilleures offres est actuellement de 3,66 %.
Si vous avez emprunté à un taux fixe de 4 % ou plus et que vous disposez d’un dossier de crédit solide, une révision peut donc s’avérer très intéressante. Ne tardez pas trop à introduire votre demande. La question est de savoir si les taux resteront stables cette année. Kenneth De Beckker, professeur d’économie financière à l’Open Universiteit et à la KU Leuven, s’attend à ce que les taux des crédits logement augmentent en 2026. Vérifiez donc dès maintenant si une révision en vaut la peine pour vous.
Comment procéder à une révision ?
Deux voies s’offrent à vous pour réduire vos charges de logement :
- Révision auprès de votre propre banque : Vous faites adapter les conditions de votre prêt actuel par votre banquier. Auparavant, la banque clôturait votre ancien crédit pour le remplacer par un nouveau, ce qui lui permettait de réclamer une indemnité de remploi. Aujourd’hui, cela n’est plus autorisé lors d’une révision au sein de la même banque. La banque peut toutefois encore facturer un maximum de 175 euros de frais de dossier. Attention : la banque n’est pas obligée d’accepter votre demande, car elle y perd des revenus.
- Changement de banque (rachat de crédit) : Vous souscrivez un nouveau prêt hypothécaire auprès d’une banque concurrente. Dans ce cas, vous devez payer une indemnité de remploi à votre banque actuelle. Cette indemnité s’élève au maximum à trois mois d’intérêts, calculés sur le solde restant dû. De plus, vous devrez faire appel au notaire à deux reprises : une fois pour la mainlevée de l’ancienne hypothèque et une fois pour la nouvelle inscription hypothécaire via un acte notarié.
Tenez compte des frais
Un changement de banque entraîne des frais supplémentaires dont il faut tenir compte :
- Mainlevée de l’ancienne hypothèque : Cela peut coûter environ 1.000 euros.
- Frais d’expertise : La nouvelle banque peut faire réévaluer la valeur de votre bien, ce qui peut coûter jusqu’à 1.000 euros (bien que ces frais soient souvent offerts lors d’actions commerciales).
- Frais de dossier : Votre nouvelle banque facturera probablement jusqu’à 350 euros.
Est-ce rentable pour vous ?
La révision en vaut-elle la peine malgré ces frais ? Le nouveau prêt doit en tout cas être suffisamment avantageux pour amortir les coûts engagés. En règle générale, c’est le cas si votre nouveau taux d’intérêt est inférieur d’au moins un point de pourcentage au précédent et s’il vous reste au moins dix ans de remboursement.
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