Avez-vous reçu une rentrée financière exceptionnelle, comme un héritage ? Vous pouvez alors envisager de rembourser une partie de votre prêt hypothécaire par anticipation. Cela peut être avantageux, car vous réduisez vos frais d’intérêts et diminuez votre dette totale, ce qui vous apporte davantage de tranquillité financière.
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Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire de trois manières :
vous pouvez rembourser en une seule fois la totalité du montant restant dû.
vous pouvez également rembourser une fois par an une partie de votre prêt hypothécaire. Vous choisissez vous-même le montant de ces remboursements.
Par exemple : vous remboursez 10.000 euros de manière anticipée la première année, et 4.000 euros l’année suivante.
si vous choisissez d’effectuer plusieurs remboursements anticipés par an, vous devez en pratique rembourser à chaque fois au moins 10 % du capital emprunté. Par exemple, si vous empruntez 210.000 euros, vous devez verser chaque année au moins 21.000 euros à la banque.
Certaines banques ne vous obligent même pas à vous rendre en agence. Vous pouvez simplement vous connecter à l’application bancaire et, dans la rubrique « Prêts », choisir de rembourser votre prêt partiellement ou totalement de manière anticipée.
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Toute personne qui rembourse un prêt de manière anticipée doit tenir compte des coûts suivants :
vous payez cette indemnité à la banque en compensation des intérêts qu’elle perd. Ce montant est légalement fixé à un maximum de trois mois d’intérêts sur le capital remboursé de manière anticipée. Depuis juin 2024, une banque ne peut plus facturer d’indemnité de remploi lorsque vous refinancez auprès de cette même banque.
vous ne payez ces frais que si vous faites radier l’hypothèque, ce qu’on appelle une mainlevée. Une hypothèque est normalement valable pendant 30 ans et s’éteint ensuite automatiquement.
Si vous souhaitez que la garantie hypothécaire ne pèse plus sur le bien, par exemple parce que vous souhaitez vendre dans les 30 ans, vous devez demander la mainlevée de l’hypothèque.
coûte généralement entre 850 et 1.500 euros.
Vous pouvez également opter pour un refinancement de votre prêt. Supposons que vous ayez contracté il y a quelques années un prêt hypothécaire à un taux fixe de 4,10 % et que le taux actuel soit de 2,89 %, il peut alors être intéressant de contracter un nouveau prêt à ce taux avantageux et d’utiliser le montant pour rembourser l’ancien prêt plus coûteux.
Avantages du remboursement anticipé d'un prêt
Plus de marge financière : si la date de fin reste la même, votre mensualité diminue. Cela vous donne immédiatement plus de marge dans votre budget mensuel.
Durée plus courte et coûts d’intérêt plus faibles : si vous continuez à payer la même mensualité, vous remboursez plus rapidement la dette restante, ce qui réduit la durée du prêt. Comme la banque calcule les intérêts sur le montant restant dû, vous payez nettement moins d’intérêts.
Prime plus basse pour votre assurance solde restant dû : le capital restant à assurer peut éventuellement diminuer. Demandez à la banque ou à l’assureur une réduction de votre prime.
Inconvénients du remboursement anticipé d'un prêt
Indemnité de remploi : vous devez payer une indemnité pour les intérêts que la banque perd. Celle-ci peut atteindre jusqu’à trois mois d’intérêts sur le capital remboursé.
Perte de liquidité : le capital utilisé pour le remboursement anticipé ne peut plus être utilisé pour d’autres dépenses imprévues. Veillez à toujours disposer d’une réserve d’épargne à laquelle vous pouvez faire appel en cas d’imprévus, comme une perte d’emploi.
Inconvénient fiscal : un remboursement anticipé peut entraîner la perte du bonus logement ou chèque habitat (déjà supprimé) ou d’autres réductions fiscales.
Actif chez Comparateur.be depuis 2022
Kenneth Vansina est directeur général chez Comparateur.be depuis 2022. De plus, il est expert en finances et en assurances. Tout au long de sa carrière, il a développé une solide expertise dans le domaine des produits financiers et des assurances. Grâce à ses contacts étroits avec les assureurs et les institutions financières, les utilisateurs de Comparateur.be peuvent toujours compter sur une comparaison complète et objective.
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Non. Par défaut, une hypothèque est valable pendant 30 ans. C’est la période pendant laquelle la banque a le droit de saisir votre bien si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt hypothécaire. En cas de remboursement anticipé, l’inscription hypothécaire reste simplement en place.
Ce n’est que si vous souhaitez lever l’hypothèque, par exemple en cas de vente du bien, que vous devrez retourner chez le notaire.
