Les célibataires peuvent-ils encore acheter leur propre habitation aujourd’hui ?

Depuis plusieurs années, la Banque nationale de Belgique recommande aux banques de prêter au maximum 90 % du prix d’achat d’une habitation. Cela signifie qu’il faut généralement disposer d’au moins 10 % d’apport personnel provenant de son épargne.

Parfois, les banques font toutefois des exceptions pour certains acheteurs. Vous avez davantage de chances d’obtenir un prêt plus élevé si :

• il s’agit de votre première habitation
• vous allez y habiter vous-même 
• vous n’avez jamais contracté de prêt hypothécaire auparavant

Pour ce groupe, les banques peuvent dans certains cas financer plus de 90 % du prix d’achat. Une petite partie des crédits peut même dépasser 100 %. En théorie, il est donc possible d’emprunter sans disposer d’une importante épargne, mais dans la pratique, les banques sont aujourd’hui beaucoup plus prudentes.

Lorsque vous achetez une maison, il vaut mieux partir du principe que vous pourrez emprunter au maximum 90 % du prix d’achat.

Exemple: vous avez repéré une habitation à 315.000 euros ? Dans la plupart des cas, vous pourrez emprunter au maximum 283.500 euros. Cela signifie que vous devrez apporter vous-même au moins 31.500 euros issus de votre propre épargne.

Mais ce n’est pas tout. Les droits d’enregistrement, les frais de notaire et les frais bancaires restent également en grande partie à votre charge.

En Wallonie, il faut encore ajouter :

• 14.222 euros de droits d’enregistrement et autres frais d’achat
• 7.813 euros de frais liés au crédit hypothécaire
• 900 euros de frais d’expertise
• 350 euros de frais de dossier auprès de la banque.

Au total, un célibataire a donc rapidement besoin d’environ 54.785 euros de fonds propres pour acheter une habitation de 315.000 euros.

À Bruxelles, ce montant grimpe encore davantage. Les droits d’enregistrement et les frais d’achat y atteignent 44.147 euros, sauf si vous bénéficiez d’une exonération sur les droits d’enregistrement pour les premiers 200.000 euros. Au total, vous aurez donc rapidement besoin de 84.710 euros d’épargne personnelle.

Ces montants vous donnent le vertige lorsque vous consultez votre compte épargne ? Vous êtes loin d’être un cas isolé. Pourtant, cela ne signifie pas qu’acheter un logement en étant célibataire soit impossible. Aujourd’hui, les personnes qui souhaitent acheter une maison cherchent de plus en plus des moyens supplémentaires d’épargner. Pensez à un flexi-job, au travail freelance ou à un mode de vie temporairement plus économique afin de constituer plus rapidement votre propre épargne.

Vous vivez encore chez vos parents ? Vous pouvez alors souvent épargner plus vite que vous ne le pensez. En mettant par exemple 1.000 euros de côté chaque mois, vous pouvez déjà accumuler 60.000 euros d’épargne en cinq ans. Cette somme peut faire une grande différence lorsque vous demandez un prêt immobilier.

Par ailleurs, la banque ne regarde pas uniquement votre épargne, mais aussi vos revenus. Vous devez gagner suffisamment chaque mois pour pouvoir rembourser votre crédit hypothécaire.

Autrefois, les banques estimaient qu’un prêt hypothécaire ne devait pas représenter plus de 30 % des revenus. Aujourd’hui, cette limite avoisine plus souvent les 40 %. Les célibataires peuvent donc parfois emprunter davantage qu’auparavant. Grâce à notre simulation de prêt immobilier, vous pouvez facilement calculer le montant de vos mensualités. Vous obtenez ainsi rapidement une vision plus réaliste de la faisabilité financière d’un achat immobilier.

Vous êtes célibataire et souhaitez acheter votre propre logement malgré des revenus modestes ? En Wallonie, vous pouvez solliciter un prêt social auprès de la Société Wallonne du Crédit Social. Celui-ci permet de financer la totalité du coût de l’achat, y compris les droits d’enregistrement. Le taux d’intérêt varie entre 3,30 % et 3,40 %. Pour les moins de 35 ans, il débute même à 2,90 %.

Pour bénéficier de ce prêt social, certaines conditions doivent toutefois être respectées :

• le bien doit être situé en Région wallonne 
• vous devez occuper vous-même le logement 
• vos revenus ne peuvent pas dépasser certains plafonds 
• la valeur du bien ne peut pas excéder certains montants

Pour une personne seule sans personne à charge, le plafond de revenus est fixé à 48.137 ou 50.418 euros, selon la commune.

À Bruxelles aussi, il existe des alternatives pour les célibataires qui ont des difficultés à obtenir un prêt bancaire. Via le Fonds du Logement de la Région de Bruxelles-Capitale, vous pouvez, sous certaines conditions, demander un prêt hypothécaire allant jusqu’à 120 % du prix d’achat. Les taux d’intérêt varient entre 3,25 % et 5 %.

Là aussi, certaines conditions s’appliquent :

• vos revenus imposables doivent respecter certains plafonds 
• en tant que célibataire sans personne à charge, vos revenus ne peuvent pas dépasser 73.884 euros 
• vous ne pouvez pas posséder d’autre bien immobilier 
• vous devez habiter vous-même dans le logement

Pour les célibataires disposant d’un budget limité, ces prêts sociaux peuvent faire la différence entre continuer à louer ou devenir malgré tout propriétaire de sa propre habitation.