En achetant une habitation : vaut-il mieux épargner pour augmenter votre apport propre ou emprunter davantage ?

Supposons que le prix de vente de l’habitation que vous envisagez d’acheter est nettement supérieur au prix de vente moyen d’une maison en Belgique actuellement (soit 346 648 euros). Toutefois, cette habitation correspond exactement à ce que vous recherchez, la banque est disposée à vous accorder un prêt suffisamment élevé et vous souhaitez vous lancer dans ce projet.

La banque peut financer 87,5 % du prix d’achat, soit 350 000 euros. Vous avez déjà constitué un apport propre de 50 000 euros au cours des dernières années.

Sur la base des dix meilleurs taux officiels, vous pouvez actuellement emprunter à un taux fixe moyen de 5,25 % sur 30 ans. Si vous empruntez 350 000 euros à ce taux, vous rembourserez 1 906,30 euros par mois pendant 30 ans. Au total, vous rembourserez 686 267,06 euros, dont 336 267,06 euros d’intérêts. Vous paierez donc près du double du montant emprunté.

Précisons que ces calculs sont basés sur les taux officiellement publiés. Dans la pratique, il est possible que vous obteniez un taux plus avantageux en négociant avec votre banque.

C’est la question essentielle. Faut-il d’abord épargner 50 000 euros supplémentaires pour augmenter votre apport propre ?

Le bien que vous convoitez aujourd’hui sera peut-être déjà vendu d’ici là. De plus, les prix de l’immobilier continuent de progresser. Selon le Baromètre immobilier de Notaire.be, le prix moyen d’une habitation en Belgique a augmenté de 5 % en 2025. Si vous attendez, votre budget de 400 000 euros vous permettra peut-être d’acheter un logement légèrement plus modeste.

En revanche, un apport plus élevé vous permettra de réduire le montant à emprunter à 300 000 euros. Si vous empruntez cette somme sur 30 ans, le taux moyen officiel reste actuellement de 5,25 %. En revanche, pour un crédit de 300 000 euros sur 20 ans à taux fixe, la moyenne des dix meilleurs taux officiels descend actuellement à 4,21 %.

À ce taux, vous rembourserez 1 838,70 euros par mois pendant 20 ans. Au total, vous rembourserez 441 287,46 euros, dont 141 287,46 euros d’intérêts. Le coût total du crédit est donc nettement inférieur.

Là encore, il s’agit des taux officiellement publiés. Vous pourrez peut-être négocier une offre plus avantageuse auprès de votre banque. Il faut également rappeler qu’il s’agit d’un exemple théorique. Personne ne peut prévoir l’évolution des taux hypothécaires lorsque vous aurez constitué cet apport supplémentaire.

Vous avez déjà épargné les premiers 50 000 euros. Il vous reste donc à constituer 50 000 euros supplémentaires. Supposons que vous puissiez mettre 500 euros de côté chaque mois. Vous pouvez alors placer cette épargne sur le livret offrant actuellement le meilleur rendement : le compte d’épargne Rythme de vdk bank, avec un taux global de 2,85 %.

Après huit ans d’épargne, sans effectuer de retrait, vous disposerez de 54 113,60 euros. Dans cet exemple, nous supposons que le taux global reste de 2,85 % pendant toute cette période. En pratique, cela ne sera probablement pas le cas.

D’autres éléments peuvent également influencer votre décision. Allez-vous continuer à vivre chez vos parents pendant huit ans avant d’acheter votre habitation ? Ou devrez-vous louer un logement durant cette période ? Ces coûts et ces situations doivent aussi être intégrés dans votre réflexion.