Empruntez-vous pour acheter un terrain à bâtir ou pour construire une maison ?
29 avril 2018
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Mis à jour le 4 mai 2026
Vous envisagez d’acheter un terrain à bâtir et d’y construire la maison de vos rêves ? Découvrez les possibilités pour emprunter de l’argent, les règles applicables et les points d’attention importants.
Financement d’un terrain : un crédit hypothécaire peut servir à financer l’achat d’un terrain à bâtir.
Propriété : si vous construisez sur le terrain de votre partenaire, le droit d’accession détermine le propriétaire du logement.
Organisation de la propriété : l’apport au patrimoine commun ou un droit de superficie permettent d’organiser la propriété différemment.
Taxation de la plus-value : une revente rapide d’un terrain à bâtir peut entraîner une taxation de la plus-value.
Peut-on emprunter pour un terrain à bâtir ?
Un crédit hypothécaire peut financer l’achat du terrain, indépendamment du financement de la maison que vous construirez par la suite.
Chez BNP Paribas Fortis, en 2025, environ 3 % des prêts hypothécaires ont servi au financement d’un terrain à bâtir ou au paiement de droits de succession.
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Que se passe-t-il si votre partenaire est propriétaire du terrain ?
Vous souhaitez construire ensemble sur un terrain qui appartient à votre partenaire ? Le principe juridique du droit d’accession s’applique alors.
Selon ce principe, le propriétaire du terrain est présumé être également propriétaire de tout ce qui y est construit. La maison appartient donc au propriétaire du terrain.
Si le prêt destiné à la construction est remboursé avec des moyens communs, une compensation devra être effectuée en cas de divorce. Cela permet d’éviter que le patrimoine propre de l’un des partenaires soit enrichi grâce au patrimoine commun.
En cas de décès, le conjoint survivant ou le partenaire cohabitant légal hérite de l’usufruit du logement. Il ou elle peut donc continuer à y vivre. Les enfants héritent quant à eux de la nue-propriété.
Apporter le terrain dans le patrimoine commun
Il existe des solutions pour organiser cette situation autrement.
Vous pouvez notamment :
- apporter le terrain dans le patrimoine commun des deux partenaires
- constituer un droit de superficie, qui permet à l’autre partenaire de construire sur le terrain
Il faut toutefois savoir qu’un droit de superficie est toujours limité dans le temps.
Taxation de la plus-value lors de la vente d'un terrain
Si vous achetez un terrain à bâtir et le revendez par la suite, une taxation de la plus-value peut s’appliquer.
Si vous revendez le terrain dans les huit ans suivant son acquisition, les taux suivants s’appliquent :
- 0-5 ans : 33 %
- 5-8 ans : 16,5 %
Si vous avez reçu le terrain par donation, la plus-value est imposable si vous le revendez dans les trois ans suivant la donation, à condition que celle-ci ait eu lieu dans les huit ans suivant l’acquisition du terrain par le donateur.
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