Cinq choses que vous devez négocier en contractant votre crédit logement

Le taux d’intérêt est l’un des facteurs les plus importants lors de la souscription d’un crédit hypothécaire. Même une petite différence de taux peut avoir un impact majeur, à long terme, sur le coût total de votre crédit logement.

Prenons l’exemple d’un crédit hypothécaire de 200 000 euros sur une durée de 20 ans aux taux d’intérêt moyens actuels :

• Taux d’intérêt de 4,0 % :
  • Intérêts payés à la banque : 89 065,00 euros 
• Taux d’intérêt de 3,9 % :
  • Intérêts payés à la banque : 86 638,40 euros 

Cet exemple montre qu’une petite différence de taux peut avoir un impact important sur le coût total de votre crédit hypothécaire : vous économisez 2 426,60 euros.

En comparant les taux et en négociant efficacement avec les banques, vous pouvez économiser des milliers d’euros sur toute la durée de votre prêt hypothécaire.

Calculez via cette simulation ce qu’un taux plus bas peut vous faire économiser.

Choisir une durée plus courte permet de payer moins d’intérêts à la banque. En contrepartie, les mensualités sont plus élevées, car le montant emprunté doit être remboursé plus rapidement.

Une durée plus longue peut être intéressante si vous souhaitez davantage de marge financière. Les banques analysent en effet votre capacité de remboursement et votre budget mensuel avant d’accorder un crédit hypothécaire. Une mensualité plus faible peut donc aider à garder votre prêt abordable.

Avec un taux d’intérêt de 4,0 %, voici ce que cela donne pour un prêt hypothécaire de 200 000 euros :

• Durée de 20 ans :
  • Mensualité : 1 204,44 euros
  • Coût total des intérêts : 89 065,00 euros
• Durée de 25 ans :
  • Mensualité : 1 047,79 euros
  • Coût total des intérêts : 114 337,76 euros

Dans cet exemple, vous payez 25 727,76 euros d’intérêts supplémentaires. Un prêt plus long réduit donc les mensualités, mais augmente le montant total des intérêts payés. De plus, les banques proposent généralement des taux plus avantageux pour les durées plus courtes. Il est donc important de trouver un bon équilibre entre des mensualités abordables et le coût total de votre crédit hypothécaire.

Lors de la souscription d’un crédit hypothécaire, la banque demandera généralement une hypothèque comme garantie contre un éventuel défaut de paiement. Toutefois, cette hypothèque ne doit pas forcément couvrir l’intégralité du montant emprunté. En faisant passer une partie de votre prêt via un mandat hypothécaire, vous pouvez réduire considérablement les frais de notaire.

Avec un mandat hypothécaire, vous ne payez pas de droits d’hypothèque ni de droits d’enregistrement, contrairement à une inscription hypothécaire classique. Plus la part du prêt couverte par le mandat est importante, plus le coût de votre crédit logement diminue.

Lorsque les banques proposent leur taux d’intérêt le plus bas, elles y associent souvent des conditions supplémentaires. Elles demandent généralement de souscrire également une assurance habitation et une assurance solde restant dû auprès d’elles. Ces assurances obligatoires peuvent coûter cher, ce qui réduit en partie l’avantage du taux plus bas.

Comparez donc toujours les tarifs des assurances habitation et des assurances solde restant dû auprès de différents prestataires avant de souscrire un crédit hypothécaire.

En comparant les assurances, vous obtenez une meilleure vue d’ensemble du coût total de votre crédit hypothécaire. Ces informations vous permettent aussi de négocier plus facilement des primes d’assurance plus avantageuses ou d’essayer d’obtenir un prêt hypothécaire sans produits annexes obligatoires.

Lors de la souscription d’un prêt hypothécaire, les banques facturent généralement des frais de dossier pour le traitement administratif de votre demande de crédit. La loi prévoit un plafond de 500 euros pour les frais de dossier liés à un crédit hypothécaire.

Bon à savoir : ces frais de dossier peuvent souvent encore être négociés.