Quelle est la différence entre l’épargne-pension et l’épargne à long terme ?
19 août 2019
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Mis à jour le 26 mai 2026
Pour préserver votre niveau de vie à la retraite, mieux vaut constituer un complément de pension dès aujourd’hui. Entre l’épargne-pension et l’épargne à long terme, le meilleur choix dépend de votre situation.
Épargne-pension : solution flexible avec plusieurs options d’investissement et un avantage fiscal.
Épargne à long terme : versements fiscalement déductibles plus élevés selon vos revenus.
Fiscalité : les taxes et la taxation anticipative influencent le rendement final.
Combinaison : les deux formules peuvent souvent être combinées pour maximiser votre avantage fiscal.
L’épargne-pension : une solution flexible et fiscalement avantageuse
Vous pouvez généralement souscrire une épargne-pension si vous disposez de revenus imposables. Vous choisissez vous-même le niveau de risque qui vous convient :
- Assurance épargne branche 21 : plus de sécurité grâce à un taux d’intérêt garanti.
- Assurance placement branche 23 : potentiel de rendement plus élevé, mais avec davantage de risques.
- Branche 44 : une combinaison des branches 21 et 23.
- Fonds d’épargne-pension : investit sur les marchés financiers et comporte donc un risque plus élevé.
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L’épargne à long terme : des versements plus élevés
L’épargne à long terme s’effectue via une assurance branche 21 avec taux d’intérêt garanti (éventuellement complété par une participation bénéficiaire) ou via une assurance placement branche 23.
Pour bénéficier d’un avantage fiscal, le contrat doit avoir une durée minimale de dix ans et être conclu avant votre 65e anniversaire. Contrairement à l’épargne-pension, vous pouvez continuer à bénéficier de l’avantage fiscal de l’épargne à long terme après 65 ans.
Quels sont les avantages fiscaux ?
Les deux formules donnent droit à une réduction d’impôt, mais les montants maximaux diffèrent.
Avec l’épargne-pension, vous bénéficiez d’un avantage fiscal maximal de 315 euros ou de 337,50 euros :
- une réduction d’impôt de 30 % sur les versements jusqu’à 1 050 euros
- une réduction d’impôt de 25 % sur la partie comprise entre 1 050 et 1 350 euros.
Pour l’épargne à long terme, le montant maximal dépend de vos revenus. En 2026, vous pouvez déduire jusqu’à 2 450 euros. La réduction d’impôt est de 30 %, soit un avantage fiscal maximal de 735 euros.
Taxe sur les primes et fiscalité
Il existe également des différences au niveau de la fiscalité. L’épargne à long terme est soumise à une taxe sur les primes de 2 % sur chaque versement. L’épargne-pension n’est pas soumise à cette taxe.
À votre 60e anniversaire, l’État applique dans les deux cas une taxation anticipative :
- épargne-pension : 8 %
- épargne à long terme : 10 %
Les deux formules prévoient également des frais d’entrée et des frais de gestion, qui varient selon le prestataire.
Peut-on combiner l’épargne-pension et l’épargne à long terme ?
Oui. Dans de nombreux cas, il est possible de combiner les deux solutions. Vous optimisez ainsi votre avantage fiscal tout en constituant un capital supplémentaire pour votre retraite. Avant de faire votre choix, comparez les différents produits, leurs frais et leurs rendements.
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