L’épargne-pension ou les investissements passifs : quelle est la meilleure option pour vous ?

À partir de 18 ans, vous pouvez constituer une pension complémentaire via l’épargne à long terme. L’une des formules les plus courantes est l’assurance-épargne branche 21 proposée par un assureur.

Cette formule offre :

• un taux d’intérêt garanti 
• une participation bénéficiaire éventuelle si l’assureur réalise de bons résultats financiers 
• une réduction d’impôt de 30 % sur les primes versées, avec un versement maximal de 2 450 euros en 2026

Le capital constitué est généralement versé à partir de 65 ans. Si vous poursuivez votre activité professionnelle, vous pouvez continuer à épargner et à bénéficier de l’avantage fiscal.

Prenons l’exemple d’AG Insurance Top Rendement. Supposons que vous ayez 42 ans et que vous versiez chaque année le montant maximal jusqu’à vos 65 ans. Vous épargnez ainsi pendant 24 ans.

Les conditions sont les suivantes :

• un taux d’intérêt brut garanti de 2,00 % pendant toute la durée du contrat 
• une participation bénéficiaire éventuelle 
• un versement annuel de 2 450 euros 
• un revenu professionnel net imposable d’au moins 37 773,33 euros est nécessaire pour pouvoir verser ce montant 
• une réduction d’impôt annuelle de 735 euros

Il faut également tenir compte des frais suivants :

• une taxe de 2 % sur chaque prime (49 euros pour un versement de 2 450 euros) 
• des frais d’entrée : pour AG Insurance Top Rendement, ils peuvent atteindre 6,50 %, mais via Comparateur.be, ils ne s’élèvent qu’à 0,50 % 
• aucun frais de gestion

Si vous commencez à épargner avant vos 55 ans, un impôt final de 10 % sera prélevé à vos 60 ans sur le capital constitué et les intérêts. Si vous débutez après 55 ans, cet impôt est dû après dix années d’épargne.

C’est possible, mais rien n’est garanti. Les ETF (Exchange Traded Funds) sont des fonds cotés en bourse qui répliquent généralement un indice boursier. Ils permettent d’investir en une seule fois dans un grand nombre d’entreprises et d’obtenir une bonne diversification.

Leurs principaux avantages sont :

• une large diversification 
• de faibles frais de gestion 
• des rendements historiquement souvent supérieurs à ceux des fonds gérés activement

En contrepartie, les ETF n’offrent aucune garantie sur le capital. Leur valeur fluctue en fonction des marchés financiers.

De nombreux investisseurs soulignent que les marchés boursiers progressent généralement sur le long terme. Il reste toutefois possible que les marchés connaissent une forte baisse au moment où vous souhaitez récupérer votre capital, par exemple à l’âge de la retraite.

Pour comparer ces deux solutions, ne vous limitez pas au rendement potentiel. Prenez également en compte :

• l’avantage fiscal de l’épargne à long terme 
• les frais 
• le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter 
• votre horizon de placement

L’avantage fiscal obtenu chaque année peut également être réinvesti, ce qui renforce encore l’intérêt de l’épargne à long terme.

Choisissez la formule adaptée à votre profil : 

• Si vous acceptez davantage de risques en échange d’un potentiel de rendement plus élevé, les ETF peuvent constituer une solution intéressante. 
• Si vous privilégiez la sécurité et un avantage fiscal, une assurance branche 21 dans le cadre de l’épargne à long terme reste une option très attractive pour de nombreux épargnants.

Pour les personnes souhaitant investir dans le cadre de l’épargne à long terme, AG propose également Top Multilife, une assurance-investissement de branche 23.