Comment optimiser votre formule d’épargne-pension ?
24 août 2026
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Mis à jour le 24 septembre 2026
En épargnant pour votre pension de manière fiscalement avantageuse, vous réduisez vos impôts tout en constituant un capital pour préserver votre niveau de vie à la retraite. Comment faire fructifier ce capital de manière optimale ?
Moins d’impôts : si vous versez au maximum 1 050 euros en 2026 dans votre épargne-pension, vous paierez jusqu’à 315 euros d’impôts en moins en 2027.
Fonds d’épargne-pension : les fonds défensifs investissent moins de 30 % en actions, les fonds neutres environ 50 % et les fonds dynamiques plus de 70 %.
Assurances épargne-pension : la branche 21 offre un rendement garanti, la branche 23 n’en offre pas, tandis que la branche 44 combine les deux.
Épargne-pension : un avantage fiscal et un capital pour demain
En 2026, vous bénéficiez d’un avantage fiscal si vous épargnez pour votre pension :
- Jusqu’à 1 050 euros versés : réduction d’impôt de 30 % (maximum 315 euros)
- Entre 1 050 et 1 350 euros versés : réduction d’impôt de 25 % (maximum 337,50 euros)
En plus de cet avantage fiscal, vous constituez un capital pour votre retraite. Son rendement dépend de votre profil de risque : en général, plus vous acceptez de risques, plus le rendement potentiel est élevé.
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Les fonds d’épargne-pension avec moins/plus de risques
Vous pouvez épargner pour votre pension via un fonds d’épargne-pension. Celui-ci investit votre épargne dans un portefeuille composé principalement d’actions (plus risquées) et d’obligations (moins risquées). Ni votre capital ni votre rendement ne sont garantis. En règle générale, plus le risque est élevé, plus le rendement potentiel à long terme l’est aussi.
Il existe trois grands profils de fonds :
- Fonds défensifs : moins de 30 % investis en actions. Ils sont moins sensibles aux fluctuations des marchés financiers, présentent un risque plus faible, mais offrent généralement un rendement potentiel plus limité.
- Fonds neutres : environ 50 % en actions et 50 % en obligations. Ils offrent un équilibre entre risque et rendement.
- Fonds dynamiques : jusqu’à 70 % investis en actions. Plus risqués, ils offrent aussi un potentiel de rendement plus élevé à long terme.
Les assurances épargne-pension avec moins/plus de risques
Vous pouvez également épargner pour votre pension via une assurance épargne-pension. Ici aussi, vous avez le choix entre des assurances épargne-pension avec moins/plus de risques, et donc un rendement potentiel moins/plus élevé.
- Assurance épargne-pension de la branche 21 : celle-ci vous accordera un rendement faible mais garanti par versement, éventuellement majoré d’une participation aux bénéfices annuelle.
- Assurance investissement de la branche 23 : le rendement dépendra entièrement des actions et obligations dans lesquelles l’assurance investit à son tour, mais il pourrait être plus élevé à long terme.
- Assurance épargne-pension de la branche 44 : elle vous permet d’investir partiellement avec un rendement garanti.
Quel rendement supplémentaire pourriez-vous obtenir en prenant plus de risques?
Si vous effectuez en septembre 2026 des versements dans l’assurance épargne-pension de la branche 21 ‘Save Plan Epargne Pension‘ de Baloise, vous percevrez le rendement brut garanti de 2,00 % par versement pendant toute la durée de votre contrat.
Idem pour l’assurance épargne-pension de la branche 21 ‘AG Top Rendement’. Il s’agit des assurances épargne-pension les plus rentables actuellement, selon notre comparaison.
En ayant examiné les rendements historiques des fonds d’épargne-pension, nous constatons que le fonds ‘Interbeurs Hermes’ de Dierickx Leys Private Bank a obtenu le meilleur rendement annuel sur 5 ans : 4,22 %. Pourtant, en ce qui concerne les risques, ce fonds d’épargne-pension est plutôt neutre. Toutefois, en ce qui concerne cette estimation, la banque part du principe que vous garderez ce produit durant 6 ans.
CBC Pricos a obtenu le meilleur rendement durant l’année écoulée (10,59 %) avec un risque de 3/7, selon le gestionnaire. Toutefois, le rendement annuel moyen sur 5 ans est nettement inférieur : 3,65 %.
Conclusion ? Comparez aussi toujours les rendements concrets enregistrés durant les dernières années !
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