Que préférez-vous : un compte à terme ou une formule d’épargne de la branche 26 ?

Avec un compte à terme, vous placez votre argent pour une durée convenue à l’avance. Celle-ci peut être de quelques mois, mais aussi de plusieurs années. Pendant cette période, votre capital est bloqué et vous bénéficiez d’un taux d’intérêt garanti dès le départ.

Vous savez ainsi exactement quel sera votre rendement à l’échéance. Si les taux du marché évoluent entre-temps, cela n’a aucun impact sur votre compte à terme.

En règle générale, les durées plus longues offrent un taux d’intérêt plus élevé que les durées plus courtes. Ce n’est toutefois pas toujours le cas. En cas de courbe des taux inversée, les comptes à terme à court terme peuvent temporairement offrir un rendement supérieur. Dans tous les cas, votre rendement reste garanti dès le départ. Les intérêts perçus sont soumis à un précompte mobilier de 30 %.

Un retrait anticipé n’est généralement pas possible. Dans des cas exceptionnels, il peut être autorisé, mais il entraîne souvent un coût financier ou une réduction du rendement.

Les taux d’intérêt évoluent régulièrement. Parmi les établissements qui publient leurs tarifs, on retrouve notamment :

• BankB : 2,20 % brut ou 1,54 % net
• Izola Bank : 2,50 % brut ou 1,75 % net

Toutes les banques ne publient pas leurs taux en ligne. Les grandes banques appliquent souvent des taux qui dépendent du montant investi ou de la relation commerciale avec le client.

Un contrat de capitalisation de la branche 26 est une formule d’épargne proposée par une compagnie d’assurances. Ici aussi, votre capital est investi pour une durée déterminée à un taux d’intérêt garanti dès le départ.

À l’échéance, vous récupérez votre capital ainsi que les intérêts accumulés. Selon le produit, une participation bénéficiaire peut éventuellement s’y ajouter, sans toutefois être garantie. Comme pour un compte à terme, les revenus sont soumis à un précompte mobilier de 30 %. Malgré son lien avec une compagnie d’assurances, un contrat de la branche 26 n’est pas une assurance vie comme les produits des branches 21 ou 23. Il n’est donc pas soumis à la taxe de 2 % sur les primes d’assurance.

Attention toutefois : certains prestataires appliquent des frais d’entrée, de sortie ou de gestion. Ceux-ci peuvent réduire le rendement final.

Parmi les assureurs qui publient leurs conditions, on trouve notamment :

• Ethias Savings 26 : 
  • 2,90 % brut à partir d’un versement de 2 500 euros
  • 3,00 % brut à partir de 20 000 euros
  • aucun frais d’entrée ni de gestion
• Nova Invest 3Y (Federale Verzekering) : rendement brut de 2,50 %
  • versement minimum de 2 500 euros
  • des frais d’entrée et de sortie 
• Safe Horizon 3 (Athora) : taux d’intérêt de 2,75 %
  • frais d’entrée entre 0 % et 1 %
  • frais de gestion de 0,015 % par mois
  • versement minimum de 5 000 euros

Tous les assureurs ne proposent pas de contrat de capitalisation de la branche 26.

Le choix entre un compte à terme et un contrat de la branche 26 ne dépend pas uniquement du taux d’intérêt : 

• Avec un compte à terme, il n’y a généralement pas de frais d’entrée ni de gestion, ce qui permet de calculer facilement le rendement net.
• Avec un contrat de la branche 26, le taux brut peut être plus élevé, mais les éventuels frais d’entrée, de sortie ou de gestion peuvent réduire le rendement final.

Il est donc important de comparer le rendement total sur toute la durée du placement et pas uniquement le taux annoncé.

Si vous pouvez immobiliser votre argent pendant plus de huit ans, une assurance-épargne de la branche 21 peut également constituer une solution intéressante.

Si vous conservez le contrat pendant au moins huit ans et que vous respectez les conditions fiscales applicables, les revenus sont exonérés de précompte mobilier. Cela peut améliorer le rendement net à long terme.