Changez de compte d’épargne sans perdre d’argent

La rémunération d’un compte d’épargne réglementé en Belgique se compose de deux éléments :

• Le taux de base : les intérêts calculés chaque jour sur le montant présent sur votre compte
• La prime de fidélité : une rémunération supplémentaire accordée pour les montants qui restent 12 mois consécutifs sur le même compte d’épargne

Pour recevoir la totalité de vos intérêts, votre épargne doit donc rester au moins un an sur le même compte. Si vous retirez l’argent plus tôt, vous perdez la prime de fidélité accumulée et ne recevez que le taux de base.

Sur la plupart des comptes d’épargne, la prime de fidélité est plus élevée que le taux de base. Même avec la rémunération minimale légale, le taux de base n’est que de 0,01 %, tandis que la prime de fidélité minimale atteint 0,10 %.

Vous souhaitez obtenir un meilleur rendement sur votre épargne ? Commencez par vérifier si votre banque propose un compte d’épargne plus avantageux.

Si vous pensez avoir besoin de votre argent dans l’année, privilégiez le compte offrant le taux de base le plus élevé. Si vous pouvez laisser votre épargne plus d’un an, un changement au sein de la même banque peut être une bonne idée.

En effet, la loi vous permet de transférer de l’argent jusqu’à trois fois par année civile entre deux comptes d’épargne de la même banque sans perdre la prime de fidélité déjà acquise. Certaines conditions s’appliquent toutefois :

• Les deux comptes d’épargne doivent être ouverts au nom de la même personne.
• Chaque transfert doit porter sur au moins 500 euros.
• Vous pouvez effectuer au maximum trois transferts de ce type par année civile.

Exemple : supposons que vous déposiez 10 000 euros le 1er janvier sur un compte d’épargne offrant :

• un taux de base de 1,00 %
• une prime de fidélité de 1,50 %

Si vous laissez cet argent pendant un an, vous recevrez un rendement total de 2,50 %, soit 250 euros.

Supposons maintenant que vous transfériez cette somme le 1er juillet vers un autre compte d’épargne de la même banque offrant :

• un taux de base de 1,00 %
• une prime de fidélité de 1,80 %

Comme le transfert est effectué dans les conditions prévues par la loi, votre prime de fidélité continue à courir.

Vous recevrez alors :

• 100 euros de taux de base
• 75 euros de prime de fidélité pour les six premiers mois à 1,50 %
• 90 euros de prime de fidélité pour les six mois suivants à 1,80 %

Au total, vous recevrez donc 265 euros d’intérêts, soit 15 euros de plus que si vous étiez resté sur le compte initial.

Plus la différence entre les primes de fidélité est importante et plus vous effectuez le transfert tôt, plus le gain potentiel augmente.

Bon à savoir :

• Le taux de base d’un compte d’épargne peut être modifié à tout moment.
• La prime de fidélité est fixée au moment du dépôt ou au début d’une nouvelle période de 12 mois. Elle reste inchangée pendant toute cette période.

Vous pouvez également choisir un compte d’épargne plus rémunérateur auprès d’une autre banque.

Supposons que ce compte offre :

• un taux de base de 1,20 %
• une prime de fidélité de 1,80 %

Si vous transférez votre épargne le 1er juillet, vous recevrez cette année-là :

• 50 euros de taux de base auprès de votre ancienne banque.
• 60 euros de taux de base auprès de votre nouvelle banque.

Vous recevrez donc au total 110 euros d’intérêts. Par contre, vous ne recevrez aucune prime de fidélité cette année-là. Dans votre ancienne banque, vous perdez la prime accumulée parce que vous retirez votre argent avant la fin de la période de 12 mois. Dans votre nouvelle banque, cette période n’est pas encore écoulée. Vous ne recevrez votre première prime de fidélité que le 1er juillet de l’année suivante, à condition de laisser votre épargne sur le compte pendant toute cette période.

Changer de compte d’épargne peut vous permettre d’obtenir davantage d’intérêts, mais le moment du changement est essentiel. Un transfert au sein de la même banque est souvent la solution la plus avantageuse. Sous certaines conditions, vous conservez votre prime de fidélité tout en profitant d’un meilleur taux.

Un changement vers une autre banque est surtout intéressant au début d’une nouvelle période de fidélité. Si cette période est déjà bien entamée, vous risquez de perdre plus que ce que vous gagnez, sauf si la différence de rémunération est particulièrement importante.

Bon à savoir : les banques sont tenues d’indiquer dans leur environnement bancaire en ligne l’état d’avancement de votre période de fidélité. Vous pouvez ainsi déterminer plus facilement le meilleur moment pour changer de compte.